Jak wybrać konto osobiste?

Poradnik

Zastanawiasz się w jakim banku założyć konto? Nie wiesz gdzie trzymać pieniądze? Szukasz poradnika jak wybrać konto? Jeśli chciał(a)byś wiedzieć więcej o kontach osobistych, a w szczególności jak wybrać konto najlepsze dla Ciebie, to jesteś we właściwym miejscu. Mamy nadzieję, że poniżej znajdziesz odpowiedzi na wszystkie (a przynajmniej prawie wszystkie) Twoje pytania i będziesz wiedział/a jak wybrać konto osobiste najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb. Z tego poradnika dowiesz się:

  • Co to znaczy, że konto jest najlepsze dla mnie?
  • Jakie są podstawowe usługi związane z kontem osobistym?
  • Jak zmniejszyć koszty podstawowych usług?
  • Jakie są dodatkowe usługi i czy są mi potrzebne?

I. Co to znaczy, że konto jest najlepsze dla mnie?

Jeśli chcesz wybrać konto osobiste najlepiej dostosowane do Twoich potrzeb i dzięki temu też najtańsze, musisz najpierw realnie ocenić swoje potrzeby. Dlaczego? Otóż, poza reklamami, nie ma kont, które są całkowicie bez opłat. Jednak jeśli dobrze oszacujesz swoje potrzeby nie będziesz płacił za to, czego tak naprawdę nie potrzebujesz. Przykładowo, dużo podróżujesz, ale nie lubisz płacić kartą? Wtedy zależy Ci na darmowych wypłatach ze wszystkich bankomatów (bo nie wiesz jaki akurat spotkasz na swojej drodze), ale nie zależy Ci na programach money-back.

II. Jakie są podstawowe usługi?

Większość z nas tak naprawdę wykorzystuje konto osobiste w bardzo podobny i prosty sposób. Jakieś środki na nie mniej lub bardziej regularnie spływają, a my je na trzy różne podstawowe sposoby wydajemy – pobieramy z bankomatu i wydajemy gotówkę, płacimy kartą lub robimy przelew. Do tego jeszcze mamy trzy podstawowe kanały dostępu do konta – w oddziale, telefonicznie i online. Oczywiście, coraz częściej wykorzystujemy też usługi dodatkowe, ale o tym dalej.

Kanał dostępu

Karta do konta

Przelewy

Bankomaty

III. Jak zmniejszyć koszty podstawowych usług?

W prawie wszystkich ofertach kont osobistych „coś” jest za darmo, a o „czymś” w przekazie reklamowym nie ma ani słowa – oczywiście właśnie tam są schowane opłaty. Żeby dokładnie sprawdzić co i ile kosztuje, trzeba się przebić przez tabelę opłat i prowizji. Upewnij się, czy nie ma w nich ukrytych jakichś nietypowych lub zaskakująco wysokich opłat za usługi z których będziesz korzystać, ale prawdę mówiąc, nie ma sensu ich drobiazgowo analizować. Za kilka miesięcy prawdopodobnie i tak się zmienią, ale większość ofert jest skonstruowana na podobnych zasadach:

Po pierwsze, najlepszym sposobem na zminimalizowanie opłat jest jak najszersze korzystanie z dostępu online.Usługi online są dla banków najtańsze, więc tak przygotowują tabele opłat, żeby klienci korzystali z nich jak najchętniej. Biorąc pod uwagę, że dla klientów jest to też często najwygodniejszy kanał dostępu, mamy tak pożądaną, a rzadką sytuację win-win.

Po drugie, od kilku lat bankom szczególnie zależy na tym, żeby rachunki ich klientów były możliwie jak najbardziej aktywne. Co to znaczy? Chodzi o jak najlepsze związanie klienta z bankiem, tak żeby był on „bankiem pierwszego wyboru”. Jeśli często korzystasz z konta w danym banku, wtedy jest większe prawdopodobieństwo, że będziesz korzystał też z innych jego usług. Dlatego właśnie, jeśli wpływa na dane konto regularnie wynagrodzenie albo inne wpływy i często płacisz kartą do tego konta, bank chętnie zrezygnuje z opłat (np. karta powyżej określonej liczby transakcji będzie darmowa).

Po trzecie, jeśli chcesz założyć konto, które nie będzie Twoim podstawowym, np. chcesz je wykorzystywać do płatności online poprzez link, albo bezpośrednio kartą (polecamy założenie takiego dodatkowego konta jeśli ktoś czuje się niekomfortowo z płatnościami kartą na stronach), zastanów się z jakich konkretnie usług będziesz korzystał/a i szukaj oferty, w której są one darmowe.

IV. Jakie są dodatkowe usługi i czy są mi potrzebne?

Poza powyżej opisanymi podstawowymi usługami, banki oferują całkiem szeroki zakres usług dodatkowych, z których co najmniej część jest warta zainteresowania, a część to tylko przekaz marketingowy, z którego pewnie nie skorzystasz. Jakie to usługi?

UsługaOpisKosztCzy i kiedy warto?
Polecenie zapłaty (direct debit)
Zapłata rachunków np. za telefon, inicjowana przez dostawcę usług. Więcej dowiesz się tutaj.Często za darmo, ale w niektórych bankach są niewielkie opłaty.Warto jeśli masz dużo rachunków do opłacenia co miesiąc, z nieznacznie zmieniającymi się kwotami.
Stały przelew
Zapłata rachunków albo przelew np. na konto oszczędnościowe w stałej wysokości. Więcej dowiesz się tutaj.Często za darmo, ale w niektórych bankach są niewielkie opłaty za jednorazowe ustanowienie.Warto wykorzystać do opłaty stałych rachunków (jeśli polecenie zapłaty nie jest możliwe) i np. do stałego oszczędzania.
Przelew natychmiastowy
Przelew wykonywany w ciągu kilkunastu minutZazwyczaj opłata w wysokości kilku-kilkunastu złotych.Jeśli spóźnienie z przelewem będzie miało poważne konsekwencje warto mieć taką opcję, jednak szybkość rzadko uzasadnia dość zauważalny koszt.
Cash-back
Możliwość wypłaty gotówki przy okazji płatności kartą w sklepie.Często za darmo, ale w niektórych bankach są niewielkie opłaty.Skoro płacisz kartą, to po co Ci gotówka? Od braku bankomatu też Cię to nie uratuje – jeśli nie ma żadnego w okolicy, to szansa, że sklep będzie obsługiwał cash-back nie jest wielka.
Oprocentowanie
Czasami konta osobiste też są w ramach promocji oprocentowane (w końcu ROR to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy)Nie ma kosztów, są zyski 🙂Warto skorzystać z takiej oferty, o ile nie wiąże się z opłatami jak konto oszczędnościowe. Trzeba też pamiętać, że oprocentowanie może być tylko na okres promocji.
Limit kredytowy
Możliwość zaciągnięcia kredytu jeśli zabraknie środków na koncie.Zazwyczaj jest krótki okres bez kosztów, ale potem bardzo wysokie oprocentowanie kredytu.Przydatne, jeśli masz w miarę stabilne wpływy, ale w nieregularnych terminach (np. jesteś freelancerem).
Płatności mobilne
Możliwość płacenia telefonem poprzez dedykowane aplikacje, naklejki lub technologie NFC.Zależnie od rozwiązania, ale raczej niewielkie.Jeśli czujesz się bezpiecznie z portfelem w telefonie, możesz zyskać możliwość jeszcze wygodniejszego płacenia w sklepach.

V. Moneyback – czy warto?

Banki często promują swoje oferty poprzez programy moneyback i inne programy premiowe. Są one bardzo atrakcyjne, szczególnie jeśli masz w sobie żyłkę poszukiwacza okazji – pozwalają zaoszczędzić do kilkuset PLN rocznie.
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o moneyback i interesują Cię najlepsze oferty premiowe – kliknij tutaj.

Jeśli wiesz już, jak wybrać konto osobiste, zapraszamy do naszego podsumowania rankingu: