Jak wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe?

Poradnik

Jeśli zastanawiasz się co zrobić z oszczędnościami, albo gdzie trzymać pieniądze, żeby były bezpieczne i nie traciły na wartości, lepiej założyć lokatę czy konto oszczędnościowe, to jesteś we właściwym miejscu. Poniżej znajdziesz informacje jak wybrać sposób na oszczędzenie najlepiej dopasowany do Twoich potrzeb. Tutaj znajdziesz ranking lokat i ranking kont oszczędnościowych.

Z tego poradnika dowiesz się:

  • Dlaczego warto założyć lokatę lub konto oszczędnościowe?
  • Jak wybrać najlepszy produkt?
  • Na jakie haczyki uważać?
  • Co wybrać – lokatę czy konto oszczędnościowe?

 

Pobierz jako PDF:
oszczędności poradnik

I. Dlaczego warto założyć lokatę czy konto oszczędnościowe?

Jeśli masz wolne środki, czyli wszelkie pieniądze poza minimum na bieżące wydatki, powinieneś dopilnować, żeby pracowały. Dlaczego?

Po pierwsze, dlaczego nie? W końcu jeśli masz możliwość trochę zarobić przy stosunkowo niewielkim wysiłku jakim jest wybranie oferty i założenie lokaty lub konta oszczędnościowego, to aż szkoda tego nie zrobić. Po drugie, jeśli trzymasz swoje oszczędności na nieoprocentowanym koncie albo w gotówce, to tracą one na wartości z powodu inflacji. Lokaty i konta oszczędnościowe (czy szerzej inwestycje) pozwalają ochronić Twoje pieniądze przed inflacją. Jednocześnie są produktami łatwo dostępnymi i bardzo bezpiecznymi (dlaczego – przeczytasz tutaj).

Jeśli masz z jednej strony odpowiednią wiedzę i doświadczenie lub zaufanych doradców. Z drugiej strony masz odpowiednio duże zasoby, warto rozejrzeć się za innymi inwestycjami. W żadnym jednak przypadku (poza obligacjami skarbowymi) nie zapewnią one takiego poziomu bezpieczeństwa jak lokaty i konta oszczędnościowe. Dlatego, tak czy inaczej powinny one być podstawą twojego portfela inwestycyjnego.

II. Jak wybrać najlepszą ofertę?

Jak z każdą decyzją finansową (a pewnie i każdą inną również – ale to nie nasza domena :)), najpierw musisz dobrze określić swoje potrzeby i ograniczenia.

Po pierwsze, jaką kwotę ulokować?

Z jednej strony wiesz już, że jeśli pieniądze nie pracują, to tracą na wartości. Dlatego poza buforem na planowane i prawdopodobne wydatki na najbliższy czas, lepiej całą wolną gotówkę trzymać na oprocentowanej lokacie lub koncie oszczędnościowym. Pamiętaj, że jeśli zdarzy Ci się duży nieplanowany wydatek nie ma dramatu. Pieniądze co prawda są „zamrożone”, ale możesz je łatwo „odmrozić” kosztem utraty odsetek, a w przypadku konta oszczędnościowego nawet i bez tego.

Z drugiej strony, zwłaszcza jeśli masz stosunkowo dużo oszczędności, może warto pomyśleć nad innymi, bardziej ryzykownym, ale też zyskownymi produktami inwestycyjnymi. Ile w takim wypadku trzymać na bezpiecznych lokatach, a ile środków powinno pracować na zyski trochę ciężej? To temat na szerszą dyskusję. Naszym zdaniem, warto zawsze trzymać w płynnych i bezpiecznych produktach co najmniej równowartość Twoich 3-, a najlepiej 6-miesięcznych wydatków.

Ograniczenie kwoty lokaty
Jeśli wiesz już ile swoich środków chcesz przeznaczyć na lokaty bankowe, jest jeszcze jedno utrudnienie. Banki w promocyjnym ofertach często ograniczają możliwość zakładania lokat tylko dla nowych klientów i do określonego przedziału wartości. Dlaczego to robią? Przecież pozornie nie powinno to mieć znaczenia i bank powinien chętnie przyjmować każde pieniądze, w końcu zarabia na obracaniu nimi. No tak, ale banki mają nadzieję, że skuszą klienta lokatą do określonej kwoty, ale zarobią na innych usługach – jak już powstanie tzw. „relacja z klientem”. Dodatkowo liczą, że klient z lenistwa przedłuży potem lokatę na gorszych warunkach i pozyskają pieniądze nieco taniej. Na szczęście, obecnie często zakładanie lokat online jest tak proste, że nie ma problemu żeby założyć lokaty w różnych bankach. Jak skończy się jedna promocja, łatwo można przełożyć pieniądze na inną – do czego zachęcamy :). Podobne ograniczenia nie dotyczą raczej kont oszczędnościowych. W ich przypadku promocje znacznie częściej są na tzw. „nowe środki”. Liczą się po prostu środki powyżej salda klienta na określony dzień, tuż przed rozpoczęciem promocji.
Po drugie, na jaki czas?

Jeśli chodzi o czas na jaki założyć lokatę, to najpierw musisz odpowiedzieć sobie na pytanie.  Czy te pieniądze będą mi potrzebne w ciągu najbliższego pół roku? Jeśli tak, ponieważ np. oszczędzasz w konkretnym celu, np. na wakacje, samochód, remont i spodziewasz się, że będziesz potrzebował/a tych środków za mniej niż 6 miesięcy, to już wiesz na ile najdłużej możesz założyć lokatę. Nie ma co kombinować tylko po prostu trzeba założyć lokatę na okres o kilka dni/tygodni krótszy niż spodziewane wydatki.

Natomiast jeśli zbierasz na cel o dłuższym horyzoncie – np. na mieszkanie, albo w ogóle bez wyraźnie sprecyzowanego celu, warto odpowiedzieć sobie na dwa pytania:

  • czy chcę i mam czas, żeby aktywnie zarządzać swoimi oszczędnościami?
  • czy stopy obecnie są raczej niskie, czy raczej wysokie? (Jeśli chcesz zdobyć trochę wiedzy na ten temat – kliknij tutaj)

W zależności od odpowiedzi na te pytania, powinieneś wybrać lokatę zgodnie z tabelą poniżej:
jaką lokatę wybrać?

Jeśli masz długi horyzont oszczędzania, a przede wszystkich chcesz mieć elastyczność, wybierz konto oszczędnościowe. Czas trwania konta jest oczywiście nieograniczony, tzn. będzie ono funkcjonować aż je zamkniesz (bo np. oprocentowanie bardzo spadło i chcesz skorzystać z lepszej oferty).

Oprocentowanie

Jeśli już wiesz, jakie są Twoje kryteria – wybierz po prostu lokatę lub konto z najwyższym oprocentowaniem, spełniającą te kryteria. Pamiętaj, że oprocentowanie jest podawane praktycznie zawsze w stosunku rocznym – dzięki temu oprocentowanie na lokatach i kontach o różnym czasie trwania jest porównywalne.

III. Na jakie haczyki uważać?

Załóżmy, że znalazłeś lokatę, która spełnia Twoje kryteria i oferuje wysokie oprocentowanie. Na co jeszcze zwrócić uwagę, żeby nie wejść na minę?

Czy moje pieniądze będą bezpieczne?

Tylko lokaty i konta w bankach, a od pewnego czasy również w SKOKach, do kwoty równowartości 100 tys. EUR, są objęte gwarancjami BFG. Nawet jeśli bank zbankrutuje (co zdarza się bardzo rzadko) klientom zostaną zwrócone powierzone środki. Jest to istotne np. przy ofertach łączonych z funduszami inwestycyjnymi, ponieważ tylko część na lokacie lub koncie podlega gwarancji. Aby dowiedzieć się więcej, kliknij tutaj.

 Czy, żeby założyć lokatę lub konto muszę skorzystać z dodatkowych produktów?

Banki traktują często produkty oszczędnościowe, a szczególnie lokaty jako „punkt pierwszego kontaktu” z klientem. Chcą skusić korzystnym oprocentowaniem, a zarobić na dodatkowych produktach. Najczęściej oczekują założenia konta, albo wykupienia jednostek funduszu. Nie ma w tym nic złego, dopóki oferta jest przejrzysta i możesz łatwo ocenić co dostajesz i za ile. W szczególności ostrożności wymagają oferty wiązane z funduszami inwestycyjnymi. Sprawdź, czy na pewno profil ryzyka funduszu jest odpowiedni do Twoich potrzeb, czy jest dobrze zarządzany i jakie są opłaty z nim związane.

Jakie są dodatkowe opłaty?

Kwestia dodatkowych opłat w szczególności dotyczy kont oszczędnościowych. Co prawda, zapewniają one trochę większą elastyczność niż lokaty, ale nie za darmo. Często np. przelewy z konta obłożone są opłatą (poza pierwszym przelewem w miesiącu). W przypadku lokat, w razie ich zerwania może zostać nałożona kara w postaci utraty całości lub części skumulowanych odsetek (ale nigdy więcej niż ta wartość).

Czy zmieniło się oprocentowanie?

W przypadku lokat, oprocentowanie jest ustalone i niezmienne w okresie trwania lokaty (przy lokatach ze zmiennym oprocentowaniem jest ustalane w oparciu o obiektywne kryteria – bank nie może go samodzielnie zmieniać). Natomiast w przypadku kont oszczędnościowych, banki mogą zmieniać oprocentowanie poprzez zmianę tabeli opłat i oprocentowania. Muszą oczywiście o tym poinformować, ale nie oszukujmy się, łatwo taką informację przegapić. Zwłaszcza po okresie promocyjnym, w którym bank chciał skusić nowych klientów, oprocentowanie jest często obniżane. Dlatego, warto co jakiś czas sprawdzać jakie jest obecnie oprocentowanie na Twoim koncie oszczędnościowym . Być może jest już poniżej atrakcyjnego poziomu i pora na zmianę banku.

IV. Lokata czy konto oszczędnościowe?

Lokaty i konta oszczędnościowe to teoretycznie różne, ale tak naprawdę bardzo podobne do siebie produkty bankowe. W obu przypadkach, klient chce bezpiecznie przechować środki i otrzymywać jak najlepsze oprocentowanie, a bank chce w zamian za odsetki możliwe jak najbardziej „zamrozić” te środki. W przypadku lokaty, zerwanie jej przed terminem spowoduje utratę części albo całości oczekiwanych odsetek. W przypadku konta oszczędnościowego, zazwyczaj wypłata pieniędzy częściej raz w miesiącu wiąże się z opłatami za przelew (zależnie od oferty).

Podstawowa różnica to jednak czas trwania. Po upływie terminu lokaty, środki wrócą na wskazane konto (chyba, że lokata zostanie automatycznie przedłużona). Natomiast konto oszczędnościowe nie ma z góry określonego końca trwania i będzie funkcjonować aż do jego zamknięcia. Nie zmienia to jednak kluczowego podobieństwa. Dla obu tych produktów, po kilku miesiącach zazwyczaj znowu trzeba szukać lepszej oferty. Lokata się zakończy, a jej automatyczne przedłużenie rzadko kiedy będzie możliwe przy równie korzystnym oprocentowaniu co promocja, która Cię do niej skusiła. Oprocentowanie konta oszczędnościowego także po kilku miesiącach promocji zazwyczaj niepostrzeżenie (poprzez zmianę tabeli opłat i oprocentowania, którą łatwo przegapić) spada poniżej atrakcyjnego poziomu.

Aby wybrać który produkt będzie dla Ciebie lepszy, lokata czy konto oszczędnościowe, możesz skorzystać z podpowiedzi poniżej.

Kiedy lepiej założyć lokatę?

Lokata będzie lepszym wyborem jeśli:

  • zależy Ci na jak najwyższym oprocentowaniu – najczęściej, choć nie zawsze, lokaty mają atrakcyjniejsze oprocentowanie niż konta oszczędnościowe;
  • masz określoną kwotę jaką chcesz ulokować;
  • aktywnie zarządzasz oszczędnościami – wyszukiwanie najlepszych lokat, ich zakładanie i powtarzanie tego po ich zakończeniu wymaga odrobiny zaangażowania;

Kiedy lepsze będzie konto oszczędnościowe?

Sugerujemy konto oszczędnościowe jeśli:

  • chcesz regularnie oszczędzać jakąś kwotę;
  • potrzebujesz elastyczności – czasami chcesz skorzystać z oszczędności i nie chcesz tracić odsetek jak w przypadku zerwania lokaty;
  • pasywnie zarządzasz oszczędnościami – nie masz czasu albo głowy do wyszukiwania coraz to nowych ofert lokat;