Jak wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe?

Poradnik

Jeśli zastanawiasz się co zrobić z oszczędnościami, albo gdzie trzymać pieniądze, żeby były bezpieczne i nie traciły na wartości, to jesteś we właściwym miejscu. Poniżej znajdziesz informacje jak wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb.

Z tego poradnika dowiesz się:

  • Dlaczego warto założyć lokatę lub konto oszczędnościowe?
  • Jak wybrać najlepszą lokatę lub konto oszczędnościowe?
  • Na jakie haczyki uważać?

I. Dlaczego warto założyć lokatę lub konto oszczędnościowe?

Jeśli masz wolne środki, czyli wszelkie pieniądze poza minimum na bieżące wydatki, powinieneś dopilnować, żeby pracowały. Dlaczego?

Po pierwsze, dlaczego nie? W końcu jeśli masz możliwość trochę zarobić przy stosunkowo niewielkim wysiłku jakim jest wybranie oferty i założenie lokaty lub konta oszczędnościowego, to aż szkoda tego nie zrobić. Po drugie, jeśli trzymasz swoje oszczędności na nieoprocentowanym koncie albo w gotówce, to tracą one na wartości z powodu inflacji. Lokaty i konta oszczędnościowe (czy szerzej inwestycje) pozwalają ochronić Twoje pieniądze przed inflacją, a jednocześnie są produktami łatwo dostępnymi i bardzo bezpiecznymi (dlaczego – przeczytasz tutaj).

Co wybrać - lokatę czy konto oszczędnościowe?

Jeśli masz z jednej strony odpowiednią wiedzę i doświadczenie lub zaufanych doradców, a z drugiej strony odpowiednio duże zasoby, warto rozejrzeć się za innymi inwestycjami. W żadnym jednak przypadku (poza obligacjami skarbowymi) nie zapewnią one takiego poziomu bezpieczeństwa jak lokaty i konta oszczędnościowe. Dlatego, tak czy inaczej powinny one być podstawą twojego portfela inwestycyjnego.

II. Jak wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe?

Jak z każdą decyzją finansową (a pewnie i każdą inną również – ale to nie nasza domena :)), najpierw musisz dobrze określić swoje potrzeby i ograniczenia.

Po pierwsze, jaką kwotę ulokować?

Z jednej strony wiesz już, że jeśli pieniądze nie pracują, to tracą na wartości. Dlatego poza buforem na planowane i prawdopodobne wydatki na najbliższy czas, lepiej całą wolną gotówkę trzymać na oprocentowanej lokacie lub koncie oszczędnościowym. Pamiętaj, że jeśli zdarzy Ci się duży nieplanowany wydatek, to pieniądze co prawda są „zamrożone”, ale możesz je łatwo „odmrozić” kosztem utraty odsetek, a w przypadku konta oszczędnościowego nawet i bez tego.

Z drugiej strony, zwłaszcza jeśli masz stosunkowo dużo oszczędności, może warto pomyśleć nad innymi, bardziej ryzykownym, ale też zyskownymi produktami inwestycyjnymi. Ile w takim wypadku trzymać na bezpiecznych lokatach, a ile środków powinno pracować na zyski trochę ciężej? To temat na szerszą dyskusję, ale naszym zdaniem, warto zawsze trzymać w płynnych i bezpiecznych produktach (czyli właśnie lokata lub konto oszczędnościowe) co najmniej równowartość Twoich 3-, a najlepiej 6-miesięcznych wydatków.

Ograniczenie kwoty lokaty
Po drugie, na jaki czas?

Jeśli chodzi o czas na jaki założyć lokatę, to najpierw musisz odpowiedzieć sobie na pytanie – czy te pieniądze będą mi potrzebne w ciągu najbliższego pół roku? Jeśli tak, ponieważ np. oszczędzasz w konkretnym celu, np. na wakacje, samochód, remont i spodziewasz się, że będziesz potrzebował/a tych środków za mniej niż 6 miesięcy, to już wiesz na ile najdłużej możesz założyć lokatę – nie ma co kombinować tylko po prostu trzeba założyć lokatę na okres o kilka dni/tygodni krótszy niż spodziewane wydatki.

Natomiast jeśli zbierasz na cel o dłuższym horyzoncie – np. na mieszkanie, albo w ogóle bez wyraźnie sprecyzowanego celu, warto odpowiedzieć sobie na dwa pytania:

  • czy chcę i mam czas, żeby aktywnie zarządzać swoimi oszczędnościami?
  • czy stopy obecnie są raczej niskie, czy raczej wysokie? (Jeśli chcesz zdobyć trochę wiedzy na ten temat – kliknij tutaj)

W zależności od odpowiedzi na te pytania, powinieneś wybrać lokatę zgodnie z tabelą poniżej:
jaką lokatę wybrać?

Jeśli masz długi horyzont oszczędzania, a przede wszystkich chcesz mieć elastyczność, wybierz konto oszczędnościowe. Czas trwania konta jest oczywiście nieograniczony, tzn. będzie ono funkcjonować aż je zamkniesz (bo np. oprocentowanie bardzo spadło i chcesz skorzystać z lepszej oferty).

Oprocentowanie

Jeśli już wiesz, jakie są Twoje kryteria – wybierz po prostu lokatę lub konto z najwyższym oprocentowaniem, spełniającą te kryteria. Pamiętaj, że oprocentowanie jest podawane praktycznie zawsze w stosunku rocznym – dzięki temu oprocentowanie na lokatach i kontach o różnym czasie trwania jest porównywalne.

III. Na jakie haczyki uważać?

Załóżmy, że znalazłeś lokatę, która spełnia Twoje kryteria i oferuje wysokie oprocentowanie. Na co jeszcze zwrócić uwagę, żeby nie wejść na minę?

Czy moje pieniądze będą bezpieczne?

Tylko lokaty i konta w bankach, a od pewnego czasy również w SKOKach, do kwoty równowartości 100 tys. EUR, są objęte gwarancjami BFG. Nawet jeśli bank zbankrutuje (co zdarza się bardzo rzadko) klientom zostaną zwrócone powierzone środki. Jest to istotne np. przy ofertach łączonych z funduszami inwestycyjnymi, ponieważ tylko część na lokacie lub koncie podlega gwarancji. Aby dowiedzieć się więcej, kliknij tutaj.

 Czy, żeby założyć lokatę lub konto muszę skorzystać z dodatkowych produktów?

Banki traktują często produkty oszczędnościowe, a szczególnie lokaty jako „punkt pierwszego kontaktu” z klientem. Chcą skusić korzystnym oprocentowaniem, a zarobić na dodatkowych produktach – najczęściej oczekują założenia konta, albo wykupienia jednostek funduszu. Nie ma w tym nic złego, dopóki oferta jest przejrzysta i możesz łatwo ocenić co dostajesz i za ile. W szczególności ostrożności wymagają oferty wiązane z funduszami inwestycyjnymi – sprawdź, czy na pewno profil ryzyka funduszu jest odpowiedni do Twoich potrzeb, czy jest dobrze zarządzany i jakie są opłaty z nim związane.

Jakie są dodatkowe opłaty?

Kwestia dodatkowych opłat w szczególności dotyczy kont oszczędnościowych – zapewniają trochę większą elastyczność niż lokaty, ale nie za darmo – często np. przelewy z konta obłożone są opłatą (poza pierwszym przelewem w miesiącu). W przypadku lokat, w razie ich zerwania może zostać nałożona kara w postaci utraty całości lub części skumulowanych odsetek (ale nigdy więcej niż ta wartość).

Czy zmieniło się oprocentowanie?

W przypadku lokat, oprocentowanie jest ustalone i niezmienne w okresie trwania lokaty (przy lokatach ze zmiennym oprocentowaniem jest ustalane w oparciu o obiektywne kryteria – bank nie może go samodzielnie zmieniać). Natomiast w przypadku kont oszczędnościowych, banki mogą zmieniać oprocentowanie poprzez zmianę tabeli opłat i oprocentowania. Muszą oczywiście o tym poinformować, ale nie oszukujmy się, łatwo taką informację przegapić. Zwłaszcza po okresie promocyjnym, w którym bank chciał skusić nowych klientów, oprocentowanie jest często obniżane. Dlatego, warto co jakiś czas sprawdzać jakie jest obecnie oprocentowanie na Twoim koncie oszczędnościowym – być może jest już poniżej atrakcyjnego poziomu i pora na zmianę banku.

Jeśli wiesz już, jak wybrać lokatę albo konto oszczędnościowe, zapraszamy do naszego podsumowania rankingu: