Czy warto założyć lokatę albo konto oszczędnościowe przy obecnym oprocentowaniu?

achievement-18134_1280

Zastawiasz się czy warto założyć lokatę albo konto oszczędnościowe teraz, czy poczekać, aż oprocentowanie będzie wyższe? Pamiętasz, że jeszcze niedawno oprocentowanie było wyższe i chcesz wiedzieć dlaczego? W tym artykule znajdziesz znajdziesz odpowiedzi na te pytania.

Pewnie pamiętasz, że jeszcze niedawno oprocentowanie lokat bankowych sięgało 6-7 procent, a może nawet pamiętasz czasy, że było jeszcze wyższe. Obecnie, a w zasadzie od kilku lat większość ofert jest na poziomie 2-3%, a tylko w ramach dość ograniczonych promocji można uzyskać ok. 4%. Wbrew pozorom, to jednak nie oznacza, że nie opłaca się zakładać lokaty. Ale po kolei…

Od czego zależy oprocentowanie na lokatach i kiedy będzie wyższe?

W bardzo dużym skrócie, punktem wyjścia dla banków przy ustalaniu oprocentowania lokat jest stopa procentowa obowiązująca na rynku międzybankowym. W uproszczeniu jest to stawka WIBOR – ta sama którą możesz znać z ofert kredytowych. Wpływa na nią w bardzo dużym stopniu Narodowy Bank Polski, który wyznaczając różnego rodzaju stopy procentowe, kształtuje koszt pozyskania finansowania przez banki. Stopy, które ustala NBP (a dokładnie Rada Polityki Pieniężnej) są w przeważającym stopniu zależne od oczekiwanej w najbliższym czasie inflacji. Jeśli NBP będzie spodziewać się wzrostu inflacji, najprawdopodobniej zacznie podnosić stopy. Co to oznacza dla oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych? Oznacza tyle, że w najbliższym czasie oprocentowanie w ofertach banków powinno powoli, ale systematycznie wzrastać. Nie warto wtedy zakładać lokat ze stałym oprocentowaniem na długi termin. Lepiej wybrać ofertę ze zmiennym oprocentowaniem, lub krótkoterminową (dzięki temu, po zakończeniu krótkiej lokaty, będziesz mógł/mogła środki z niej przeznaczyć na wyżej oprocentowaną ofertę). Oczywiście w razie odwrotnej sytuacji, jeśli inflacja miałaby spadać, to RPP obniży stopy i oprocentowanie na lokatach spadnie. Taką właśnie sytuację mieliśmy w ostatnich latach, co jednak nie znaczy, że będzie ona trwała wiecznie (miejmy nadzieję :)).

Czy warto założyć lokatę nawet przy obecnym oprocentowaniu?

Wydaje się, że obecne oprocentowanie jest niskie, ale czy tak jest naprawdę? W celu odpowiedzi na to pytanie musimy jeszcze szybko wrócić do pojęcia inflacji.

Co to jest inflacja?

Jeśli inflacja jest bardzo niska (a od 2013 r. w Polsce i na świecie, jest bardzo niska, a nawet ujemna – czyli jest deflacja) to nawet pozornie niskie oprocentowanie pozwala jednak realnie zarobić. W dużym uproszczeniu, jeśli poziom cen jest stały (nie ma inflacji) to jeśli lokata jest oprocentowana na 3%, to właśnie te 3% to czysty zysk, który będziemy mogli przeznaczyć na wydatki (lub więcej zainwestować). Jeśli inflacja wynosiłaby 3%, a oprocentowanie na lokacie 5% , to mimo pozornie lepszej oferty, zarobilibyśmy mniej – tylko 2%. Dla ułatwienia poniżej przykład liczbowy:

Kwota lokatyOprocentowanie nominalneOprocentowanie po podatkuCzas trwania lokatyPoziom InflacjiInwestycja nominalnieInwestycja realnieRealny zysk
10 000 PLN3,00%2,43%1 rok0,00%10 243 PLN10 243 PLN243 PLN
10 000 PLN5,00%4,05%1 rok3,00%10 405 PLN10 102 PLN102 PLN
10 000 PLN6,80%5,51%1 rok3,00%10 551 PLN10 243 PLN243 PLN

Jak widzisz w tabeli powyżej, biorąc pod uwagę, że obecnie inflacja jest właśnie w okolicach zera, lokata oprocentowana na 3% jest bardziej zyskowna niż kilka lat temu (w czasach gdy inflacja była na poziomie ok. 3%) była lokata oprocentowana na 5%. Odpowiada ona mniej więcej nominalnemu oprocentowaniu na poziomie 6,80% przy inflacji na poziomie 3%. Jeśli chcesz wiedzieć jak policzyć zysk z lokaty, koniecznie przeczytaj ten artykuł.

Podsumowanie

Wiesz już, skąd bierze się zmienność oprocentowania lokat – głównie ze zmieniających się stóp procentowych i tym samym oczekiwań inflacyjnych. Jeśli słyszałeś, że szykuje się podwyżka stóp NBP, to wiesz też że niedługo poprawi się nominalne oprocentowanie lokat. Przede wszystkim jednak, wiesz też, że oceniając czy warto założyć lokatę, należy zawsze zwrócić uwagę na poziom inflacji (można to sprawdzić np. na stronie NBP) i ocenić realny zysk – to z niego będziesz finansował swoje przyszłe wydatki.

Kliknij poniżej żeby wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe lub dowiedzieć się więcej.

Jeśli wiesz już, jak wybrać lokatę albo konto oszczędnościowe, zapraszamy do naszych rankingów lokat i konto oszczędnościowych: