Jak wziąć kredyt rozsądnie? – instrukcja krok po kroku

jak wziąć kredyt

Jak wziąć kredyt, tak żeby wybrać najlepszy? Planujesz wziąć kredyt, wiesz już jakie są koszty, na co uważać, ale zastanawiasz się co robić krok po kroku, żeby faktycznie wybrać najlepszą ofertę? W tym wpisie znajdziesz uporządkowane porady co robić krok po kroku, żeby wybrać najlepszy kredyt. Wystarczy, że biorąc kredyt będzie postępować zgodnie z poniższymi krokami, a unikniesz wpadki i wybierzesz najlepszą ofertę w krótkim czasie.

Poniżej przygotowaliśmy przewodnik krok po kroku, który pomoże uporządkować Ci Twój proces kredytowy. Dodatkowo, pobierz do wydruku ściągawkę, z którą nie zgubisz się w poszczególnych ofertach i wybierzesz najlepszą.

Pobierz za ściągawkę, z którą uporządkujesz swój proces kredytowy:

Krok 1 – Dobrze oceń swoje potrzeby i możliwości

Jeśli planujesz wziąć kredyt i chcesz zrobić to dobrze, najważniejszy jest krok pierwszy – dobre przygotowanie. To w dużym stopniu od niego zależy, czy nie weźmiesz za dużego lub za drogiego kredytu. Jeśli dobrze odrobisz „pracę domową” później rozmowy z bankami pójdą Ci szybko, będziesz dobrze wiedzieć czego się spodziewać, a przede wszystkim nie dasz sobie nic wcisnąć.

1a) Potrzeby

Skoro już podjąłeś/aś decyzję o wzięciu kredytu, to pewnie wiesz też ile potrzebujesz pożyczyć. Zanim przejdziesz dalej, warto jednak jeszcze raz się nad tym zastanowić:

  • Czy może mam jakieś oszczędności, które mogę wykorzystać? – Poza buforem bezpieczeństwa, zazwyczaj lepiej wykorzystać najpierw swoje oszczędności. Prawie nigdy nie są one oprocentowane wyżej niż koszt kredytu gotówkowego (z hipotecznym różnie to bywa).
  • Czy mogę w rozsądnym czasie zaoszczędzić i wziąć mniejszy kredy lub nawet wcale?
  • Czy ta kwota mi wystarczy? – Z drugiej strony, jeśli weźmiesz za mały kredyt, w niektórych przypadkach może zabraknąć Ci pieniędzy i albo nici z realizacji Twojego celu, albo wręcz będziesz musiał/a podpierać się pożyczkami na znacznie gorszych warunkach. Przykładowo zabraknie Ci pieniędzy pod koniec remontu, a trzeba go będzie dokończyć.
1b) Możliwości

Bank zawsze zweryfikuje Twoją zdolność kredytową, ale warto wcześniej oszacować swoje możliwości. Przede wszystkim trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie, w jakiej wysokość ratę mogę co miesiąc spłacać? Jeśli np. do tej pory oszczędzałeś/aś 500 PLN miesięcznie, to prawdopodobnie tyle wynosi Twój maksymalny poziom raty. Nie daj się wpuścić w pułapkę myślenia, że do tej pory wydawałeś/aś więcej, a jak weźmiesz kredyt to trochę zaciśniesz pasa i zapłacisz większą ratę. To recepta na problemy z płynnością pod koniec miesiąca. Szczególnie jeśli nic nie oszczędzałeś/aś – może poczekaj miesiac lub dwa z kredytem i sprawdź w praktyce jakie są Twoje możliwości.

Warto także mieć dobre wyczucie swojej zdolności kredytowej przed wnioskowaniem o kredyt. Może można ją poprawić? W ocenie Twojej zdolności pomogą Ci wpisy o zdolności kredytowej, jak sprawdzić BIK? i jak zwiększyć zdolność kredytową?

Krok 2 – Wybierz kilka interesujących Cię banków i wyślij formularze kontaktowe

Jeśli już wiesz, jakiej kwoty szukasz i ile wynosi Twoja maksymalna rata, możesz zacząć przeglądać oferty banków. Postaraj się wyselekcjonować kilka banków, które zapytasz o konkretne warunki. Możesz w tym celu skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych jaki przygotowaliśmy i regularnie aktualizujemy. Znajdziesz tam obecnie najlepsze naszym zdaniem oferty, a przy okazji będzie mógł/a zapoznać się z kluczowymi warunkami danej oferty. Najczęściej są to parametry przykładowe i wartości graniczne prowizji i oprocentowania. Banki w swoich cennikach i tabelach najczęściej nie podają konkretnych wartości tych parametrów a tylko widełki. Konkretna oferta dla każdego klienta jest zależna od oceny jego ryzyka kredytowego i polityki sprzedażowej w danym miejscu momencieOznacza to dokładnie tyle, że tak naprawdę nie poznasz oferty danego banku dla Ciebie, dopóki nie dostaniesz konkretnej oferty od jego przedstawiciela. Oferty w rankingu prezentują natomiast banki, które w danym momencie najprawdopodobniej zaoferują Ci najlepsze warunki.

W zależności od tego ile masz czasu i jak bardzo zależy Ci na wybraniu najlepszej oferty – wyślij formularze kontaktowe do jak największej liczby banków. Naszym zdaniem wystarczy wysłać do 3-5, jeśli jednak masz bardzo dokładną naturę, nic nie stoi na przeszkodzie, żeby było ich więcej.

Krok 3 – Zbierz oferty od banków

Po wysłaniu formularzy spodziewaj się telefonów od banków. Konsultanci najczęściej zadzwonią od razu albo następnego dnia – w końcu zależy im na sprzedaży Tobie kredytu. Jeśli z jakiegoś banku, do którego wysłałeś/aś formularz nie zadzwonią – no cóż, skoro już na samym początku nie są w stanie szybko zająć się zainteresowanym klientem trudno spodziewać się dobrej obsługi później.

Każdy konsultant zada ci kilka pytań w szczególności dotyczących Twoich potrzeb i możliwości. Z jednej strony spodziewaj się pytań, które pozwolą konsultantowi szybko oszacować Twoją zdolność kredytową. Najprawdopodobniej zapyta Cię o dochody oraz istniejące zobowiązania kredytowe (wysokość i ratę miesięczną). Nie warto naciągać prawdy – i tak będzie później weryfikowana przez raport BIK i zaświadczenia pracodawcy/ zeznania podatkowe. Może też zapytać o liczbę osób w gospodarstwie (potrzebne do oszacowania kosztów) i stałe koszty.

O co pytać?

Z drugiej strony ważne jest, żeby konkretnie powiedzieć ile potrzebujesz pieniędzy i jaką ratę możesz płacić lub na jaki czas chcesz wziąć kredyt. Postaraj się już w trakcie rozmowy uzyskać jak najwięcej informacji i koniecznie je zapisz lub poproś o przesłanie na maila – będziesz tego potrzebować w kolejnym kroku. Szczególnie istotne jest, abyś miał/a zapisane:

  • Ile wynosi prowizja przygotowawcza (lub jakkolwiek inaczej w danym banku się ona nazywa)? Dowiedz się, czy ma być zapłacona od razu, czy jest dopisywana do kwoty kredytu.
  • Ile wynosi oprocentowanie?
  • Ile wynosi koszt ubezpieczenia, jak jest naliczany i czy ubezpieczenie jest obowiązkowe. Jakie zdarzenia są ubezpieczone?
  • Czy są jeszcze inne koszty początkowe lub comiesięczne?

Jeśli konsultant przedstawi Ci kilka wariantów, poproś o odpowiedzi na powyższe pytania dla wszystkich i zapisz je jak oddzielne oferty. Na koniec, zanim umówisz się na spotkanie poproś o dane kontaktowe do konsultanta/oddziału i czas do namysłu.

Co jeśli bardzo spieszy Ci się z kredytem?

Jeśli Twój kredyt jest bardzo pilny, poproś też o przesłanie wzoru zaświadczenia od pracodawcy (lub informacji jakie materiały dokumentujące Twoje dochody będzie musiał/a przedstawić). Ewentualnie dokumenty te możesz też znaleźć na stronach banków, ale tak masz pewność że to właściwy formularz (no i nie musisz go szukać :)). W zależności od pracodawcy wystawienie zaświadczenia może trochę potrwać, więc w razie pośpiechu do banków, których oferty wyglądają atrakcyjnie warto zdobyć zaświadczenie jak najszybciej.

Dopytaj też ile mniej więcej zajmuje procedura analizy kredytowej po złożeniu wniosku. Może w którymś banku będzie to zbyt długo?

Krok 4 – Porównaj oferty i wybierz najlepsze

W poprzednim kroku zebrałeś/aś co najmniej kilka ofert kredytu. Być może przy niektórych na pierwszy rzut oka widać, że niektóre z nich odstają na korzyść lub niekorzyść od innych, niemniej jednak dla wszystkich warto wyliczyć RRSO i całkowity koszt kredytu. Pomoże Ci w tym w szczególności kalkulator w excelu – dostępny tutaj. Porównując oferty pamiętaj o jednej podstawowej zasadzie – „porównuj jabłka z jabłkami”. Porównanie ma sens tylko jeśli zawsze podawałeś/aś tę samą kwotę i kredyt jest na ten sam okres (lub przy tej samej wysokości raty).

Dla ułatwienia przygotuj sobie proste zestawienie podobne do poniższego:

OfertaKwotaCzas spłaty (msc)RRSOCałkowity koszt
Bank 1
Bank 2 – wariant 1
Bank 2 – wariant 2
Bank 3

Z takiej tabelki jednoznacznie zobaczysz, które oferty są najlepsze – oczywiście te z jak najniższym całkowitym kosztem i RRSO. Jeśli wyniki według RRSO i całkowitego kosztu kredytu będą rozbieżne, (co może się zdarzyć, chociaż przy tej samej kwocie i długości spłaty nie powinno) kieruj się całkowitym kosztem.

Krok 5 – Wniosek kredytowy

Skoro już wiesz, która oferta jest najlepsza nie pozostaje nic innego jak przejść do ostatniego etapu. Skontaktuj się z konsultantem z banku, który przedstawił Ci najlepszą ofertę i poproś o przedstawienie kolejnych kroków i wymaganych załączników. Jeśli lubisz, nie zaszkodzi też trochę ponegocjować – może uda Ci się obniżyć prowizję albo marżę oprocentowania, szczególnie jeśli bierzesz duży kredyt i masz dobrą zdolność kredytową.

Najprawdopodobniej dostaniesz do wypełnienia wniosek kredytowy (lub konsultant zaprosi Cię do oddziału). Najważniejszym załącznikiem do wniosku będzie zaświadczenie od pracodawcy (lub inne dokumenty dotyczące Twoich dochodów). Jeśli nie pozyskałeś/aś ich wcześniej, to jest ostatni i najwłaściwszy moment. Po złożeniu wniosku, poczekasz na informację od konsultanta, a później już zostanie tylko finalizacja – podpisanie umowy i uruchomienie kredytu.

Liczba składanych wniosków jest zależna od Twojej oceny sytuacji. Pomogą Ci poniższe wskazówki:

  • Jeśli masz bardzo dobrą zdolność kredytową w stosunku do kredytu i spodziewasz się, że dostaniesz go z łatwością – wyślij do jednego, najlepszego banku. Nie ma sensu tracić czasu na wypełnianie innych wniosków.
  • Jeśli masz zdolność kredytową na granicy dla danego kredytu – wyślij do 2-3 banków. Będziesz miał/a zabezpieczenie na wypadek jakiejś odmowy, a jednocześnie nie powinno to obniżyć Ci scoringu BIK (dlaczego – przeczytasz tutaj).
  • Jeśli zależy Ci na czasiewyślij do 1-2 najlepszych banków i do najszybszego (zgodnie z informacjami pozyskanymi w kroku 3). Oczywiście poproś też konsultantów o nadanie wysokiego priorytetu – może to przyspieszyć nieco standardowy czas na rozpatrzenie.

Mamy nadzieję, że po lekturze tego wpisu wiesz co robić krok po kroku, żeby wybrać najlepszy kredyt. Jeśli planujesz wziąć kredyt gotówkowy, poniżej możesz sprawdzić ranking ofert lub dowiedzieć się więcej.