Ranking kredytów hipotecznych
zawsze aktualny ranking hipoteczny
Witaj! Znajdziesz tutaj najlepsze kredyty gotówkowe! Zastanawiasz się skąd wziąć pieniądze i rozważasz kredyt, ale nie wiesz czy to dobre rozwiązanie albo jak wybrać najlepszy? Jesteś we właściwym miejscu, ponieważ poniżej znajdziesz nasz najnowszy ranking kredytów gotówkowych oraz nieco niżej także ranking kredytów online. Natomiast, jeśli chcesz wiedzieć więcej, znajdziesz też tutaj kilka kluczowych wskazówek przy wyborze najlepszego kredytu oraz instrukcję krok po kroku jak wziąć najlepszy kredyt.
W poniższym podsumowaniu znajdziesz 6 najlepszych kredytów hipotecznych i 4 firmy doradców kredytowych.
Jeśli rozumiesz finanse – wybierz 3 banki z rankingu, które Ci najbardziej odpowiadają. Wyślij dane kontaktowe, zbierz oferty i wybierz najtańszą. Jeśli masz możliwość, zbierz oferty ze wszystkich banków w rankingu i jeszcze od jednego z doradców.
Jeśli nie masz czasu, albo wiedzy spotkaj się lub porozmawiaj z 2-3 doradcami finansowymi i wybierz tego, które Ci najbardziej odpowiada i wzbudza zaufanie. Resztę zrobi za Ciebie.
Poniższy ranking kredytów gotówkowych opiera się o RRSO dotyczące reprezentatywnych przykładów w notach prawnych banków. Po otrzymaniu ofert, warto przeliczyć samodzielnie rzeczywiste oprocentowanie i porównać pomiędzy otrzymanymi ofertami kredytów.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
I. Jak wybrać najlepszy kredyt na mieszkanie?
-
Określ swoje potrzeby
Zdecydowanie pierwszym krokiem przed wzięciem kredyty hipotecznego powinno być dobre określenie swoich potrzeb i możliwości. Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny musisz przemyśleć dwie kluczowe kwestie. Możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, który pomoże Ci
Kwota kredytu i wkład własny
Po pierwsze, jaką kwotę potrzebujesz. Czyli po prostu jakie mieszkanie masz na oku i ile ono kosztuje. Od tej wartości oczywiście musisz jeszcze odliczyć wkład własny i wyjdzie potrzebna kwota kredytu.
Dobrze zastanów się ile możesz przeznaczyć na wkład własny. Czasy, kiedy banki kredytowały 100% wartości nieruchomości i do tego jeszcze koszty remontu odeszły w przeszłość. Obecnie po serii rekomendacji KNF wymagane jest minimum 20% wkładu własnego. W niektórych bankach jest możliwe zejście nieco poniżej tego limitu poprzez dodatkowe „ubezpieczenie wkładu własnego”, oczywiście nie za darmo. Zawsze będzie to jednak minimum 10%.
Z drugiej strony, jeśli masz odpowiedni środki, nic nie stoi na przeszkodzie, żeby wkład własny był większy. W naturalny sposób zmniejszy to wysokość kredytu i tym samym ratę i koszty.
Rata i okres kredytowania
Po drugie, dobrze zastanów się ile możesz/możecie tak naprawdę przeznaczać na ratę kredytową w każdym miesiącu. Pewnie 20-30% dochodów netto to poziom uznawany powszechnie za w miarę bezpieczny. Jednak każdy powinien dostosować to do swojej sytuacji, pamiętając, że ratę kredytu będzie trzeba zapłacić w każdym miesiącu przez co najmniej kilka-kilkanaście następnych lat.
Częstym błędem jest rozpoczynanie procesu kredytowego od sprawdzenia swojej maksymalnej zdolności kredytowej. Warto oczywiście sprawdzić w jakimś kalkulatorze online swoje przybliżone możliwości, nie zawsze jednak warto je wykorzystywać. Maksymalna zdolność kredytowa jest z założenia już na granicy Twoich możliwości i w razie nawet nieznacznego pogorszenia dochodów lub wyższych kosztów możesz mieć trudności z obsługą kredytu.
-
Zbierz oferty
Jeśli już wiesz czego mniej więcej chcesz, czas to zdobyć. Masz dwie ścieżki. Po pierwsze możesz samodzielnie starać się wybrać najlepszy kredyt. Po drugie, możesz skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Naszym zdaniem, jeśli masz jako takie pojęcie o kredytach i liczeniu polecamy pierwszą opcję. Tak samo jeśli znasz się świetnie na rynku, kupiłeś/aś w tym roku już sześć mieszkań, znasz warunki we wszystkich bankach i po prostu szkoda Ci czasu (ale wtedy być tego nie czytał/a :))
Jeśli nie czujesz się zbyt komfortowo z finansami, doradca kredytowy może pomóc Ci odnaleźć się w gąszczu ofert. Dobry doradca będzie wiedział gdzie i jakie warunki możesz uzyskać, powinien znać procedury we bankach i ile czasu trzeba czekać na decyzję.
Teoretycznie nic nie zapłacisz za jego usługi – dostanie prowizję od banku, w którym finalnie weźmiesz kredyt. I to właśnie może być źródłem problemu. Nie wiesz, który bank jakie prowizje doradcy zapłaci, więc nie wiesz czy oferta, która wygląda na najlepszą faktycznie taka jest, czy to tylko preferencja doradcy. W praktyce, w każdym banku prowizję dostanie, więc powinno być mu wszystko jedno, ale element niepewności może się pojawić. Dlatego warto skorzystać z doświadczeń w rodzinie i wśród znajomych.
Na pewno warto skorzystać z pomocy doradcy jeśli masz nietypową sytuację – np. nietypowe źródła dochodów, mieszkanie które chcesz kupić ma niestandardową sytuację prawną, mało czasu na uzyskanie kredytu itd.
Jeśli nie doradca, to samodzielnie musisz zebrać oferty. Biorąc pod uwagę jaki nawet niewielkie różnice w prowizji lub składce ubezpieczeniowej mogą mieć wpływ na koszt kredytu (zwłaszcza jeśli spojrzysz na jego wartość nominalną) warto zebrać ich naprawdę dużo. Będzie to wymagało nieco fatygi, ale pamiętaj, że w grze są naprawdę duże pieniądze.
-
Porównaj i wybierz najlepszy kredyt na mieszkanie
Naszym zdaniem zebranie 5 ofert to minimum, a najlepiej porozmawiać z 8-10 bankami. Z każdym po prostu potrzebujesz opisać swoją sytuację i dowiedzieć się jakie warunki proponują. Zapisuj je sobie w jednym miejscu (zeszycie/pliku). Interesują Cię przede wszystkim:
– oprocentowanie (głównie marża, ale też np. WIBOR 6M jest obecnie wyższy niż WIBOR 3M);
– dodatkowe oprocentowanie w okresie do wpisu hipoteki – to może być ważny koszt jeśli kupujesz na rynku pierwotnym na wczesnym etapie budowy;
– prowizja;
– koszty ubezpieczenia na życie i mieszkanie – jeśli musisz skorzystać z nich za pośrednictwem tego banku;
– prowizja za przedpłaty;
Zapytaj także o takie kwestie jak czas trwania procedury i kolejne kroki.
Po zebraniu wszystkich ofert czas je porównać. Skorzystaj z kalkulatora RRSO aby wyliczyć kluczowe parametry. Jeśli porównujesz kredyt o tym samym okresie kredytowania, istotny jest całkowity koszt kredytowania i RRSO. Jeśli porównujesz oferty i różnym okresie, zawsze tańszy będzie ten kredyt krótszy. W praktyce jednak będzie to oznaczało wyższą ratę, którą musisz płacić co miesiąc. Dlatego lepiej wtedy patrzeć na RRSO.
-
Złóż wnioski kredytowe
Jeśli wiesz już, w których bankach są najlepsze oferty, po prostu złóż wnioski. W poradnikach czasami pisze się, że nie należy składać w zbyt wielu bankach, bo odbije się to na niższym scoringu i zdolności kredytowej. W dużej skali to pewnie racja, ale jak złożysz powiedzmy 3 wnioski to nic się nie stanie. Dlatego warto złożyć wnioski w trzech bankach:
- tym gdzie będzie decyzja najszybciej (żeby mieć spokój, że kredyt będzie w spokoju zawierać transakcję mieszkaniową)
- tym gdzie jest najlepsza oferta (to oczywiste);
- oraz tym gdzie jest największa pewność odnośnie uzyskania kredytu (to też w miarę oczywiste);
A potem czekasz na spływające decyzje 🙂
II. Najlepsze kredyty hipoteczne – co należy o nich wiedzieć?
Kredyty hipoteczne to pewnie jedne z ważniejszych instrumentów finansowych z jakimi się spotykamy. Mają swoją specyfikę i warto dobrze je poznać zanim się taki kredyt weźmie. Dlatego poniżej przedstawiamy kilka kluczowych parametrów, które należy wziąć pod uwagę.
Kwota kredytu
Kwota kredytu to po prostu kwota jaką od banku pożyczasz i musisz zwrócić wraz z odsetkami. Ogólnie jasne. To jak wysoka jest to kwota zależy od Twojej zdolności kredytowej i potrzeb. Oczywiście im wyższa kwota tym większa później będzie rata i wyższe nominalnie odsetki. Z drugiej strony to więcej pieniędzy na mieszkanie i mniejszy wkład własny.
Okres kredytowania i rata
Czas jaki będziesz miał/a na spłatę to tzw. okres kredytowania. W przypadku kredytów hipotecznych jest to zazwyczaj kilkanaście albo i kilkadziesiąt lat. Większość banków udziela kredytu na maksymalnie 30-35 lat.
Kwota kredytu, rata i okres kredytowania są ze sobą nierozerwalnie złączone:
- im większa kwota, tym dłuższa rata;
- im dłuższy okres tym mniejsza rata.
Jednocześnie wysokość raty jest bardzo ważna – to jest kwota, którą co miesiąc musisz wysupłać z portfela. W praktyce sugerujemy, żeby wybierać raczej dłuższe okresy kredytowania. Dzięki temu obowiązkowa rata będzie mniejsza. Jednocześnie sugerujemy zachowanie dość silnej dyscypliny finansowej i po prostu regularne przedpłacanie kredytu w miarę pojawiających się nadwyżek finansowych. Jeśli zdecydujesz się na kredyt na 20 zamiast na 30 lat – i tak wiele się może po drodze wydarzyć, a będzie mieć wyższe comiesięczne obciążenie.
Oczywiście im dłuższy kredyt tym wyższy będzie jego całkowity koszt, o ile nie będzie regularnie przedpłacać kredytu.
Rata kredytu zawsze składa się z części odsetkowej i kapitału. Może być malejąca (wtedy część kapitałowa jest zawsze taka sama, a część odsetkowa się zmniejsza w kolejnych okresach ze względu na spadającą wysokość kredytu w wyniku spłat). W efekcie cała rata maleje w okresie kredytowania, natomiast mniejsza jest początkowa zdolność kredytowa. Rata stała oznacza, że łącznie rata się nie zmienia, ponieważ w każdym kolejnym miesiącu spłacamy troszkę więcej kapitału, co równoważy troszkę mniejsze odsetki w danym okresie. Rata stała skutkuje większą zdolnością kredytową.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Podstawowym kosztem kredytu jest jego oprocentowanie. W Polsce przyjęło się, że jest to zazwyczaj oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że odsetki są wyliczane na bazie stopy procentowej składającej się z WIBORu i marży banku. WIBOR jest wartością zmienną w czasie (zmienia się razem ze stopami procentowymi w całej gospodarce). Marża jest stała przez cały okres kredytu, z wyjątkiem dodatkowych narzutów, np. przed wpisem hipoteki.
W praktyce, na WIBOR wpływu nie mamy, marża to kluczowy parametr oferty banku. Dla większości klientów marża poniżej 1,5% to już jest świetna oferta, 1,5-2,0% to dobre marże, powyżej już robi się dość drogo.
Czasami banki oferują też kredyty ze stopą stałą, przynajmniej na jakiś czas. To niezłe rozwiązanie, bo zabezpiecza przed wzrostem stóp procentowych (WIBORu), które mogą mocno zwiększyć ratę i kwotę płaconych odsetek. Natomiast często jest nieproporcjonalnie droższe.
Zdolność kredytowa
Aby wziąć kredyt potrzebujesz mieć tzw. zdolność kredytową. Determinuje ona także jak wysoki kredyt możesz wziąć. Zależy od Twoich dochodów, sytuacji życiowej, rodzaju dochodów, historii kredytowej i innych czynników. Tutaj dowiesz się więcej – https://www.wktorymbanku.pl/jak-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa/).
III. Ranking kredytów hipotecznych – jak korzystać?
W naszym rankingu kredytów hipotecznych zebraliśmy kilka ofert najpopularniejszych banków. We wszystkich przypadkach warto po prostu zostawić swoje dane kontaktowe, poczekać aż konsultant z banku do Ciebie zadzwoni i zebrać oferty. W rankingu z natury rzeczy musieliśmy przyjąć jakąś kolejność, ale tak naprawdę warto sprawdzić wszystkie oferty.
Każdy bank zaoferuje nieco inne warunki w zależności od kwoty kredytu, dochodów i wielu innych czynników indywidualnych dla każdego przypadku. Dlatego trzeba po prostu zebrać swoje zindywidualizowane oferty.
W tym sensie, w naszym rankingu kredytów hipotecznych są po prostu banki, które na ten moment strategicznie starają się mieć mocną pozycję na rynku kredytów mieszkaniowych. To są te banki, które powinny zaoferować najlepsze warunki, ale czasami zdarzają się oczywiści wyjątki i zaskakujące dobre oferty np. w lokalnych bankach.