najlepsze kredyty gotówkowe

Ranking kredytów gotówkowych

Ranking kredytów gotówkowych został ostatnio zaktualizowany w sierpniu 2018.

Chcesz wziąć kredyt gotówkowy i szukasz najlepszych ofert? Zastanawiasz się skąd wziąć pieniądze i rozważasz kredyt, ale nie wiesz czy to dobre rozwiązanie albo jak wybrać najlepszy? Jesteś we właściwym miejscu – poniżej znajdziesz nasz najnowszy ranking kredytów gotówkowych oraz nieco niżej także ranking kredytów online. Jeśli  chcesz wiedzieć więcej, znajdziesz też tutaj kilka kluczowych wskazówek przy wyborze najlepszego kredytu oraz instrukcję krok po kroku jak wziąć najlepszy kredyt.

W poniższym podsumowaniu znajdziesz obecnie 6 najlepszych naszym zdaniem kredytów gotówkowych oraz poniżej 4 najlepsze oferty kredytów, których zaciągnięcie nie wymaga wizyty w oddziale.

Jeśli zależy Ci na jak największej kwocie, wybierz Deutsche Bank lub T-mobile (wysokie maksymalne kwoty i możliwość spłaty do 120 miesięcy).

Jeśli zależy Ci na szybkości i wygodzie, wybierz kredyty z rankingu kredytów online – w szczególności polecamy ofertę Inbanku.

Jeśli zależy Ci na jak największych szansach na dobre warunki – sprawdź wszystkie oferty odpowiadające Twoim kryteriom – po kontakcie z bankiem możesz otrzymać zindywidualizowaną ofertę.

Poniższy ranking kredytów gotówkowych opiera się o RRSO dotyczące reprezentatywnych przykładów w notach prawnych banków. Po otrzymaniu ofert, warto przeliczyć samodzielnie rzeczywiste oprocentowanie i porównać pomiędzy otrzymanymi ofertami kredytów.

1.

db Kredyt Gotówkowy – Deutsche Bank

deutsche bank

RRSO

9,40%

Oprocentowanie

6,85%

Prowizja

2,7% (do 15%) + 1400 PLN

Kwota

do 200.000 PLN

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Oferta db Kredytu Gotówkowego w Deutsche Banku to bardzo dobra oferta, w szczególności jeśli szukasz dość dużego kredytu – wysoki limit (do 200 tys. PLN, możliwość długiego okresu spłaty aż do 120 miesięcy;
  • Uwaga na opłatę przygotowawczą w stałej kwocie – przy małych kredytach może istotnie zwiększyć koszty;
Pozostałe warunki
  • Okres kredytowania od 3 do 120 miesięcy;
  • Oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża);
  • Szczególnie korzystne warunki dla posiadaczy Karty Dużej Rodziny (0% prowizji, 7,99% oprocentowanie –> RRSO 9,1%);
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,40%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 60 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 74 577,05 zł, oprocentowanie zmienne 6,85%, całkowity koszt kredytu 14 577,05 zł (w tym: prowizja 1 596,40 zł, opłata przygotowawcza 1 400,00 zł, odsetki 11 580,65 zł), 60 miesięcznych rat równych w wysokości 1 242,95 zł. Powyższa kalkulacja została dokonana na dzień 26.10.2017 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zaciągnięcie kredytu oprocentowanego stopą zmienną wiąże się z ryzykiem wzrostu stopy procentowej, a tym samym możliwością ponoszenia w czasie zwiększonych kosztów miesięcznych kredytu. .
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
Dokumenty do pobrania
Deutsche Bank – Taryfa opłat i prowizji dla kredytu gotówkowego

Deutsche Bank – Regulamin kredytu gotówkowego

Sprawdź ofertę na stronie banku.


2.

Kredyt Gotówkowy – BGŻ BNP Paribas

bgż-bnp-paribas

RRSO

9,70%

Oprocentowanie

6,49% (4,99%- 9,99%)

Prowizja

11,9% (do 15%)

Kwota

do 200.000 PLN

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Uwaga na dość wysoką składkę w razie skorzystania z oferty ubezpieczenia;
Pozostałe warunki
  • Okres kredytowania 6-120 miesiące;
  • Okres kredytowania powyżej 85 miesięcy dostępny tylko dla kwot powyżej 30 tys. PLN;
  • Promocja „Ostatni rok bez odsetek” dotyczy tylko kredytów powyżej 24 miesięcy;
  • Możliwość ubezpieczenia kredytu – 6,99% wartości (płatne miesięcznie od wartości raty);
  • Oprocentowanie stałe;
  • Oprocentowanie 4,99% dla kredytów powyżej 100 tys. PLN;
  • Kredyt gotówkowy jest oferowany przez Bank łącznie z kartą kredytową.
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Reprezentatywna rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla kredytu gotówkowego wynosi 9,70%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów kredytu) 39 800 zł, całkowita kwota do zapłaty 53 364,51 zł, oprocentowanie stałe 6,49% w skali roku, całkowity koszt kredytu 13 564,51 zł (w tym: prowizja 3542,20 zł, odsetki 10022,31 zł), 78 miesięcznych rat 77 równych po 684,16 zł oraz ostatnia rata wyrównująca w wysokości 684,19 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 20.04.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie. Kredyt gotówkowy jest proponowany przez Bank łącznie z kartą kredytową. Dostępność produktu oraz warunki kredytowania uzależnione są od wyniku ostatecznej przeprowadzonej przez Bank analizy zdolności kredytowej Klienta na podstawie przekazanych przez niego informacji.

  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.

Zobacz analizę kredytu.
Sprawdź ofertę na stronie banku.


3.

Kredyt Gotówkowy – Inbank

kredyty gotowkowe inbank

RRSO

14,11%

Oprocentowanie

8,99%

Prowizja

od 0%

Kwota

do 50.000 PLN

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Inbank to w pełni internetowy bank estoński, który od niedawna oferuje swoje usługi poprzez oddział w Polsce.
  • Kredyt gotówkowy w Inbanku zwraca na siebie uwagę przede wszystkim ze względu na możliwość uzyskania w pełni przez Internet (nawet bez kuriera – wystarczy przelew weryfikacyjny do potwierdzenia tożsamości) kwoty do 50 tys. PLN oraz stosunkowo łatwymi do przygotowania dokumentami potwierdzającymi dochody.
Pozostałe warunki
  • Okres kredytowania 4-60 miesięcy;
  • Do potwierdzenia dochodu nie jest konieczne zaświadczenie o pracodawcy – wystarczy wyciąg z rachunku bankowego (szczegóły tutaj).
  • Minimalny wiek – 21 lat; minimalny dochód – 600 PLN netto/msc w ostatnich 3 miesiącach.
  • Oprocentowanie stałe;
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 14,11%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 10987,35 zł, oprocentowanie stałe w skali roku 8,99%, całkowity koszt kredytu 2987,35 zł (w tym: prowizja 799,20 zł, odsetki 2188,15 zł), umowa zawarta na okres 60 miesięcy, 59 miesięcznych rat równych w kwocie 183,12 zł, ostatnia rata 183,27 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 13.10.2017 r. na reprezentatywnym przykładzie. Maksymalna Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 20,59%. Minimalny okres kredytowania: 4 miesiące. Maksymalny okres kredytowania: 6 lat.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
  • Inbank jest bankiem utworzonym za zezwoleniem estońskich władz nadzorczych Finantsinspektsioon, posiada siedzibę przy Niine 11, 10414 Tallinn, w Estonii i prowadzi swoją działalność w Polsce poprzez Oddział. Oddział Inbank w Polsce nadzorowany jest przez Finantsinspektsioon i nie jest nadzorowany przez Komisję Nadzoru Finansowego, z zastrzeżeniem środków nadzorczych przewidzianych dla KNF w art. 141a ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe.

Zobacz analizę kredytu

Sprawdź ofertę na stronie banku.


4.

Pożyczka Gotówkowa – Alior Bank

Alior bank

RRSO

 16,91%

Oprocentowanie

5,0%

Prowizja

9,9% (do 15%)

Kwota

do 200.000 PLN

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

 

Komentarz
  • Promocyjna oferta Pożyczki Gotówkowej w Alior Banku to jedna z tańszych obecnie pożyczek gotówkowych. Poza atrakcyjnymi warunkami cenowymi, oferta jest dość standardowa.
  • Z oferty można skorzystać online, bez wizyty w oddziale.
Pozostałe warunki
  • Okres kredytowania od 3 do 120 miesięcy; (od 3 do 60 miesięcy w ramach Pożyczki Internetowej)
  • Do 4.000 można uzyskać bez potrzeby zaświadczenia od pracodawcy – wystarczy oświadczenie o dochodach oraz wyciąg z konta.
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla pożyczki z ubezpieczeniem wynosi 16,91%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 15 050 zł, całkowita kwota do zapłaty: 20 619,42 zł, oprocentowanie zmienne: 9,99 %, całkowity koszt pożyczki: 5569,42 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 3815,04 zł, ubezpieczenie: 1754,38 zł), 50 równych, miesięcznych rat w wysokości 412,39 zł. Kalkulacja została dokonana na 26.07.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.
    Ostateczne warunki kredytowania zależą od wiarygodności kredytowej Klienta, daty wypłaty kredytu oraz daty płatności pierwszej raty.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
Dokumenty do pobrania
Alior Bank – Regulamin promocji 4,9%

Sprawdź ofertę na stronie banku.


5.

Kredyt Gotówkowy – Eurobank

kredyty gotowkowe eurobank

RRSO

21,83%

Oprocentowanie

10,00%

Prowizja

13,69%

Kwota

do 120.000 PLN

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Kredyt w Eurobanku to prosta i przejrzysta oferta, aczkolwiek pod względem kosztu nie tak konkurencyjna jak inne.
  • Zaletą oferty jest też dość duża przejrzystość w zakresie warunków – szczególnie ograniczenie w zakresie prowizji;
Pozostałe warunki
  • Okres kredytowania 3-108 miesięcy;
  • Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych – już po pierwszych 6 terminowo spłaconych ratach.
  • Oprocentowanie stałe;
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 25,51%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 13 900 zł, całkowita kwota do zapłaty 21 363,36 zł, oprocentowanie stałe 10,00%, całkowity koszt kredytu 7463,36 zł (w tym: opłata przygotowawcza 100 zł, prowizja 1568,84 zł, odsetki 3815,07 zł, ubezpieczenie podstawowe 1979,45 zł), 48 miesięcznych równych rat w wysokości 445,07 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 15.01.2018 r. na przykładzie reprezentatywnym.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
Dokumenty do pobrania
Eurobank – Tabela opłat i prowizji

Eurobank – Regulamin kredytów i pożyczek

Sprawdź ofertę na stronie banku.


Ranking kredytów gotówkowych ONLINE

1.

Kredyt Gotówkowy – Inbank

kredyty gotowkowe inbank

RRSO

14,11%

Oprocentowanie

8,99%

Prowizja

od 0%

Kwota

do 50.000 PLN

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Inbank to w pełni internetowy bank estoński, który od niedawna oferuje swoje usługi poprzez oddział w Polsce.
  • Kredyt gotówkowy w Inbanku zwraca na siebie uwagę przede wszystkim ze względu na możliwość uzyskania w pełni przez Internet (nawet bez kuriera – wystarczy przelew weryfikacyjny do potwierdzenia tożsamości) kwoty do 50 tys. PLN oraz stosunkowo łatwymi do przygotowania dokumentami potwierdzającymi dochody.
Pozostałe warunki
  • Okres kredytowania 4-60 miesięcy;
  • Do potwierdzenia dochodu nie jest konieczne zaświadczenie o pracodawcy – wystarczy wyciąg z rachunku bankowego (szczegóły tutaj).
  • Minimalny wiek – 21 lat; minimalny dochód – 600 PLN netto/msc w ostatnich 3 miesiącach.
  • Oprocentowanie stałe;
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 14,11%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 10987,35 zł, oprocentowanie stałe w skali roku 8,99%, całkowity koszt kredytu 2987,35 zł (w tym: prowizja 799,20 zł, odsetki 2188,15 zł), umowa zawarta na okres 60 miesięcy, 59 miesięcznych rat równych w kwocie 183,12 zł, ostatnia rata 183,27 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 13.10.2017 r. na reprezentatywnym przykładzie. Maksymalna Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 20,59%. Minimalny okres kredytowania: 4 miesiące. Maksymalny okres kredytowania: 6 lat.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
  • Inbank jest bankiem utworzonym za zezwoleniem estońskich władz nadzorczych Finantsinspektsioon, posiada siedzibę przy Niine 11, 10414 Tallinn, w Estonii i prowadzi swoją działalność w Polsce poprzez Oddział. Oddział Inbank w Polsce nadzorowany jest przez Finantsinspektsioon i nie jest nadzorowany przez Komisję Nadzoru Finansowego, z zastrzeżeniem środków nadzorczych przewidzianych dla KNF w art. 141a ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe.

Zobacz analizę kredytu

Sprawdź ofertę na stronie banku.


2.

Pożyczka Gotówkowa – T-Mobile Usługi Bankowe

kredyty gotowkowe t-mobile

RRSO

16,93%

Oprocentowanie

4,99% (do 6,99%)

Prowizja

 15% (do 22,1%)

Kwota

do 200.000 PLN

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • Pożyczka Gotówkowa w T-Mobile Usługi Bankowe to obecnie prawdopodobnie najtańszy kredyt dostępny poza fizycznymi oddziałami bankowymi.
  • Do 3.500 PLN kredyt może zostać udzielony w 10 minut.
  • Do 20.000 tys. PLN umowa może zostać zawarta przez telefon, a w każdym przypadku także poprzez podpisanie umowy dostarczonej przez kuriera.
Pozostałe warunki
  • Okres kredytowania od 3 do 120 miesięcy;
  • Dla kwoty kredytu powyżej 150 tys. PLN konieczne zabezpieczenie;
  • Oprocentowanie stałe lub zmienne (dla kredytów powyżej 5 lat);
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Przykład reprezentatywny: całkowita kwota kredytu: 23 126 zł (bez kredytowanych kosztów), Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: 16,93%, oprocentowanie stałe: 9,99%, całkowita kwota do zapłaty: 33 362,98 zł, całkowity koszt kredytu: 10 236,98 zł (w tym: prowizja: 3 150,56 zł, odsetki: 7 086,42 zł, koszt ubezpieczenia: 0 zł), 59 równych miesięcznych rat w wysokości / po: 565,47zł. Ostateczne warunki kredytowania zależą od wiarygodności kredytowej klienta, daty wypłaty kredytu oraz daty płatności pierwszej raty. Warunki oferty: wg stanu na 01.03.2017 r. Przedstawione symulacje nie są ofertą w rozumieniu Kodeksu Cywilnego. Wyliczenia wskazane w kalkulatorze są oparte o założenia przyjęte dla reprezentatywnego przykładu dla kredytu bez ubezpieczenia. Przyznanie kredytu uzależnione jest każdorazowo od pozytywnej oceny zdolności kredytowej wnioskującego.
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
Dokumenty do pobrania
T-Mobile Usługi Bankowe – Tabela Oprocentowania

T-Mobile Usługi Bankowe – Regulamin promocji (oprocentowanie)

T-mobile Usługi Bankowe – Tabela Opłat i Prowizji

Sprawdź ofertę na stronie banku.


3.

iKredyt – Getin Bank

kredyty gotowkowe getin bank

RRSO

29,1%

Oprocentowanie

10%

Prowizja

14,99%

Kwota

do 10.000 PLN

Przejdziesz na stronę banku.

Więcej szczegółów ˅

Komentarz
  • iKredyt to produkt kredytowy, z którego możesz skorzystać rzeczywiście w całości online – weryfikacja tożsamości odbędzie się poprzez przelew weryfikacyjny o wartości 1 PLN.
  • Poza tym oferta Getin Banku jest raczej standardowa.
  • Uwaga na wzrost rzeczywistego oprocentowania w razie skorzystania z oferty ubezpieczenia, pomimo promocyjnego obniżenia oprocentowania – zawsze sprawdź RRSO i Całkowity koszt kredytu;
Pozostałe warunki
  • Okres kredytowania 3-36 miesięcy;
  • Oprocentowanie stałe;
Założenia do kalkulacji RRSO
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 29,1%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 104,64 zł, oprocentowanie stałe 7,0%, całkowity koszt kredytu 2 104,64 zł (w tym: prowizja 963,49 zł, odsetki 677,08 zł, koszt ubezpieczenia 464,07 zł), 34 miesięczne raty równe w wysokości po 208,96 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 17.08.2017r. na reprezentatywnym przykładzie
  • Nota na podstawie informacji na stronie banku.
Dokumenty do pobrania
Getin Bank – Opłaty i Prowizje Kredyty i Pożyczki

Sprawdź ofertę na stronie banku.


I. Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy – na co zwrócić uwagę?

1. Czy kredyt gotówkowy jest dla mnie?

Kredyty gotówkowe, wiążą się z kosztami, czasami niemałymi. Dlatego zanim podejmiesz decyzję o wzięciu kredytu, sprawdzisz powyższy ranking kredytów gotówkowych i zaczniesz dobierać parametry, warto uświadomić sobie, że biorąc kredyt tak naprawdę kupujesz czas. Koszt kredytu to cena, jaką płacisz za możliwość zrealizowania zakupu już teraz, zamiast czekać, aż oszczędzisz odpowiednią kwotę.
Kredyt może być w wielu sytuacjach bardzo przydatny, nie zastąpi jednak w dłuższym okresie rozsądnego i zrównoważonego zarządzania budżetem domowym. W szczególności odradzamy wzięcie kredytu jeśli:

  • Nie jesteś w stanie nic zaoszczędzić – wtedy trudno Ci będzie w przyszłości wygospodarować środki na spłatę kredytu. Jeśli jesteś w takiej sytuacji pomimo dobrych dochodów, spróbuj krytycznie przeanalizować swój budżet domowy – może są w nim jakieś rezerwy.
  • Masz już inne kredyty gotówkowe, albo często finansujesz w ten sposób swoje wydatki – uważaj, żebyś nie wpadł/a w spiralę zadłużenia.
  • Masz oszczędności powyżej niezbędnego „poziomu bezpieczeństwa” – zanim weźmiesz kredyt, najpierw je wykorzystaj. Prawdopodobnie przynoszą one niższe oprocentowanie niż koszt kredytu.

Jeśli nie jesteś w sytuacji bez innego wyjścia, nie bierz pożyczek pozabankowych – ich koszty są zazwyczaj nie do zaakceptowania. Więcej na ten temat przeczytasz tutaj.

2. Jak dobrać parametry kredytu, żeby ograniczyć koszty?

Kwota kredytu

Im większy kredyt, tym większe koszty. Staraj się wziąć kredyt w najmniejszej możliwej wysokości – tylko tyle ile potrzebujesz.

  • Po pierwsze, jeśli masz jakieś oszczędności poza żelazną rezerwą, warto je wykorzystać w pierwszej kolejności – pomniejszą one wartość kredytu i tym samym koszty.
  • Po drugie, nie możesz wziąć kredytu większego niż Twoja zdolność kredytowa. To zawsze będzie zweryfikowane przez bank, ale warto zachować zdrowy rozsądek. Nawet jeśli teoretycznie możliwy byłby większy kredyt, może lepiej wziąć trochę mniejszy i spać spokojnie?
  • Po trzecie, tylko kredyty do 255 550 PLN podlegają ochronie ustawy o kredycie konsumenckim. W tym limicie mieszczą się jednak chyba wszystkie oferty kredytów gotówkowych, więc to raczej ciekawostka :).
Okres kredytowania i rata

Okres kredytowania i wysokość raty mają bardzo istotny wpływ na całkowity koszt kredytu gotówkowego. Im dłuższy okres, tym oczywiście niższa rata, ale wyższy koszt. I odwrotnie, im krótszy okres, tym niższy koszt, ale za to rata wyższa.
Naszym zdaniem, w celu zminimalizowania kosztów powinieneś/naś tak dobrać okres, żeby rata była najwyższa jaką możesz płacić. To w przybliżeniu tyle, ile jesteś w stanie średnio miesięcznie zaoszczędzić.

3. Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

Oczywiście przy wyborze kredytu najważniejszy powinien być jak najmniejszy koszt. Nie daj się jednak zwieść niskiemu oprocentowaniu, albo niskiej prowizji. Zazwyczaj takie promocyjne oferty, mają wyższe pozostałe parametry. W szczególności, często należy doliczyć koszty ubezpieczenia na życie, koszty dodatkowych produktów (np. obowiązkowego konta osobistego) i różnych czynności administracyjnych.
Dlatego naszym zdaniem parametry, na które trzeba zwracać uwagę to całkowity koszt kredytu i RRSO (z uwzględnieniem wszelkich dodatkowych kosztów). Więcej o kosztach kredytu gotówkowego dowiesz się tutaj. Z takim założeniem został przygotowany ranking kredytów gotówkowych.
Pamiętaj, że oprocentowanie prezentowane w ofercie może być tylko przykładowe, a bank dla Twojej konkretnej sytuacji może mieć inną ofertę.

4. Jak zwiększyć szanse na szybkie uzyskanie kredytu?

Po pierwsze, skontaktuj się z 3-5 bankami. Powyższy ranking kredytów gotówkowych został przygotowany na podstawie RRSO dla reprezentatywnych przykładów. Przykładowe kalkulacje nie zawsze odzwierciedlają Twoją sytuacją i banki po krótkiej indywidualnej ocenie mogą Ci zaoferować lepsze (lub niestety gorsze) warunki.

Po drugie, w większości przypadków podstawowe warunki dostosowane do Twojej sytuacji poznasz podczas pierwszej rozmowy z konsultantem – możesz wtedy sam wyliczyć RRSO (kalkulator RRSO znajdziesz tutaj). Warto obliczyć RRSO dla wszystkich zebranych ofert, żeby porównać, który bank oferuje Ci najlepsze warunki i jest „pierwszym wyborem”. Z drugiej strony oczywiście uważaj na opłaty za rozpoznanie wniosku kredytowego (czyli weryfikacji zdolności kredytowej po dostarczeniu przez Ciebie dokumentów). Upewnij się u doradcy z banku, że dany bank nie pobiera takiej opłaty jeśli finalnie nie skorzystasz z jego usług.

Po trzecie, przygotuj dokumenty. Przy niewielkich kwotach wystarczy dowód osobisty, ale przy większych kredytach będziesz musiał/a wykazać bankowi swoją zdolność kredytową – poprzez zaświadczenie od pracodawcy, deklaracje PIT, a jeśli masz działalność także zaświadczenia z US i ZUS o niezaleganiu z płatnościami.

Więcej informacji o kredytach gotówkowych znajdziesz w naszym poradniku:

ranking kredytów gotówkowych

II. Jak wziąć kredyt rozsądnie w 4 prostych krokach?

Jak wziąć kredyt, tak żeby wybrać najlepszy? Planujesz wziąć kredyt, wiesz już jakie są koszty, na co uważać, ale zastanawiasz się co robić krok po kroku, żeby faktycznie wybrać najlepszą ofertę? Poniżej znajdziesz uporządkowane porady co robić krok po kroku, żeby wybrać najlepszy kredyt. Wystarczy, że biorąc kredyt będzie postępować zgodnie z poniższymi krokami, a unikniesz wpadki i wybierzesz najlepszą ofertę w krótkim czasie.

Poniżej przygotowaliśmy przewodnik krok po kroku, który pomoże uporządkować Ci Twój proces kredytowy. Dodatkowo, pobierz do wydruku ściągawkę, z którą nie zgubisz się w poszczególnych ofertach i wybierzesz najlepszą.

Pobierz za ściągawkę, z którą uporządkujesz swój proces kredytowy:

Krok 1 – Dobrze oceń swoje potrzeby i możliwości

Jeśli planujesz wziąć kredyt i chcesz zrobić to dobrze, najważniejszy jest krok pierwszy – dobre przygotowanie. To w dużym stopniu od niego zależy, czy nie weźmiesz za dużego lub za drogiego kredytu. Jeśli dobrze odrobisz „pracę domową” później rozmowy z bankami pójdą Ci szybko, będziesz dobrze wiedzieć czego się spodziewać, a przede wszystkim nie dasz sobie nic wcisnąć.

1a) Potrzeby

Skoro już podjąłeś/aś decyzję o wzięciu kredytu, to pewnie wiesz też ile potrzebujesz pożyczyć. Zanim przejdziesz dalej, warto jednak jeszcze raz się nad tym zastanowić:

  • Czy może mam jakieś oszczędności, które mogę wykorzystać? – Poza buforem bezpieczeństwa, zazwyczaj lepiej wykorzystać najpierw swoje oszczędności. Prawie nigdy nie są one oprocentowane wyżej niż koszt kredytu gotówkowego (z hipotecznym różnie to bywa).
  • Czy mogę w rozsądnym czasie zaoszczędzić i wziąć mniejszy kredy lub nawet wcale?
  • Czy ta kwota mi wystarczy? – Z drugiej strony, jeśli weźmiesz za mały kredyt, w niektórych przypadkach może zabraknąć Ci pieniędzy i albo nici z realizacji Twojego celu, albo wręcz będziesz musiał/a podpierać się pożyczkami na znacznie gorszych warunkach. Przykładowo zabraknie Ci pieniędzy pod koniec remontu, a trzeba go będzie dokończyć.
1b) Możliwości

Bank zawsze zweryfikuje Twoją zdolność kredytową, ale warto wcześniej oszacować swoje możliwości. Przede wszystkim trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie, w jakiej wysokość ratę mogę co miesiąc spłacać? Jeśli np. do tej pory oszczędzałeś/aś 500 PLN miesięcznie, to prawdopodobnie tyle wynosi Twój maksymalny poziom raty. Nie daj się wpuścić w pułapkę myślenia, że do tej pory wydawałeś/aś więcej, a jak weźmiesz kredyt to trochę zaciśniesz pasa i zapłacisz większą ratę. To recepta na problemy z płynnością pod koniec miesiąca. Szczególnie jeśli nic nie oszczędzałeś/aś – może poczekaj miesiac lub dwa z kredytem i sprawdź w praktyce jakie są Twoje możliwości.

Warto także mieć dobre wyczucie swojej zdolności kredytowej przed wnioskowaniem o kredyt. Może można ją poprawić? W ocenie Twojej zdolności pomogą Ci wpisy o zdolności kredytowej, jak sprawdzić BIK? i jak zwiększyć zdolność kredytową?

Krok 2 – Wybierz kilka interesujących Cię banków i wyślij formularze kontaktowe

Jeśli już wiesz, jakiej kwoty szukasz i ile wynosi Twoja maksymalna rata, możesz zacząć przeglądać oferty banków. Postaraj się wyselekcjonować kilka banków, które zapytasz o konkretne warunki. Możesz w tym celu skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych powyżej. Znajdziesz tam obecnie najlepsze naszym zdaniem oferty, a przy okazji będzie mógł/a zapoznać się z kluczowymi warunkami danej oferty. Najczęściej są to parametry przykładowe i wartości graniczne prowizji i oprocentowania. Banki w swoich cennikach i tabelach najczęściej nie podają konkretnych wartości tych parametrów a tylko widełki. Konkretna oferta dla każdego klienta jest zależna od oceny jego ryzyka kredytowego i polityki sprzedażowej w danym miejscu momencieOznacza to dokładnie tyle, że tak naprawdę nie poznasz oferty danego banku dla Ciebie, dopóki nie dostaniesz konkretnej oferty od jego przedstawiciela. Oferty w rankingu prezentują natomiast banki, które w danym momencie najprawdopodobniej zaoferują Ci najlepsze warunki.

W zależności od tego ile masz czasu i jak bardzo zależy Ci na wybraniu najlepszej oferty – wyślij formularze kontaktowe do jak największej liczby banków. Naszym zdaniem wystarczy wysłać do 3-5, jeśli jednak masz bardzo dokładną naturę, nic nie stoi na przeszkodzie, żeby było ich więcej.

Krok 3 – Zbierz oferty od banków

Po wysłaniu formularzy spodziewaj się telefonów od banków. Konsultanci najczęściej zadzwonią od razu albo następnego dnia – w końcu zależy im na sprzedaży Tobie kredytu. Jeśli z jakiegoś banku, do którego wysłałeś/aś formularz nie zadzwonią – no cóż, skoro już na samym początku nie są w stanie szybko zająć się zainteresowanym klientem trudno spodziewać się dobrej obsługi później.

Każdy konsultant zada ci kilka pytań w szczególności dotyczących Twoich potrzeb i możliwości. Z jednej strony spodziewaj się pytań, które pozwolą konsultantowi szybko oszacować Twoją zdolność kredytową. Najprawdopodobniej zapyta Cię o dochody oraz istniejące zobowiązania kredytowe (wysokość i ratę miesięczną). Nie warto naciągać prawdy – i tak będzie później weryfikowana przez raport BIK i zaświadczenia pracodawcy/ zeznania podatkowe. Może też zapytać o liczbę osób w gospodarstwie (potrzebne do oszacowania kosztów) i stałe koszty.

O co pytać?

Z drugiej strony ważne jest, żeby konkretnie powiedzieć ile potrzebujesz pieniędzy i jaką ratę możesz płacić lub na jaki czas chcesz wziąć kredyt. Postaraj się już w trakcie rozmowy uzyskać jak najwięcej informacji i koniecznie je zapisz lub poproś o przesłanie na maila – będziesz tego potrzebować w kolejnym kroku. Szczególnie istotne jest, abyś miał/a zapisane:

  • Ile wynosi prowizja przygotowawcza (lub jakkolwiek inaczej w danym banku się ona nazywa)? Dowiedz się, czy ma być zapłacona od razu, czy jest dopisywana do kwoty kredytu.
  • Ile wynosi oprocentowanie?
  • Ile wynosi koszt ubezpieczenia, jak jest naliczany i czy ubezpieczenie jest obowiązkowe. Jakie zdarzenia są ubezpieczone?
  • Czy są jeszcze inne koszty początkowe lub comiesięczne?

Jeśli konsultant przedstawi Ci kilka wariantów, poproś o odpowiedzi na powyższe pytania dla wszystkich i zapisz je jak oddzielne oferty. Na koniec, zanim umówisz się na spotkanie poproś o dane kontaktowe do konsultanta/oddziału i czas do namysłu.

Co jeśli bardzo spieszy Ci się z kredytem?

Jeśli Twój kredyt jest bardzo pilny, poproś też o przesłanie wzoru zaświadczenia od pracodawcy (lub informacji jakie materiały dokumentujące Twoje dochody będzie musiał/a przedstawić). Ewentualnie dokumenty te możesz też znaleźć na stronach banków, ale tak masz pewność że to właściwy formularz (no i nie musisz go szukać :)). W zależności od pracodawcy wystawienie zaświadczenia może trochę potrwać, więc w razie pośpiechu do banków, których oferty wyglądają atrakcyjnie warto zdobyć zaświadczenie jak najszybciej.

Dopytaj też ile mniej więcej zajmuje procedura analizy kredytowej po złożeniu wniosku. Może w którymś banku będzie to zbyt długo?

Krok 4 – Porównaj oferty i wybierz najlepsze

W poprzednim kroku zebrałeś/aś co najmniej kilka ofert kredytu. Być może przy niektórych na pierwszy rzut oka widać, że niektóre z nich odstają na korzyść lub niekorzyść od innych, niemniej jednak dla wszystkich warto wyliczyć RRSO i całkowity koszt kredytu. Pomoże Ci w tym w szczególności kalkulator w excelu – dostępny tutaj. Porównując oferty pamiętaj o jednej podstawowej zasadzie – „porównuj jabłka z jabłkami”. Porównanie ma sens tylko jeśli zawsze podawałeś/aś tę samą kwotę i kredyt jest na ten sam okres (lub przy tej samej wysokości raty).

Dla ułatwienia przygotuj sobie proste zestawienie podobne do poniższego:

OfertaKwotaCzas spłaty (msc)RRSOCałkowity koszt
Bank 1
Bank 2 – wariant 1
Bank 2 – wariant 2
Bank 3

Z takiej tabelki jednoznacznie zobaczysz, które oferty są najlepsze – oczywiście te z jak najniższym całkowitym kosztem i RRSO. Jeśli wyniki według RRSO i całkowitego kosztu kredytu będą rozbieżne, (co może się zdarzyć, chociaż przy tej samej kwocie i długości spłaty nie powinno) kieruj się całkowitym kosztem.

Krok 5 – Wniosek kredytowy

Skoro już wiesz, która oferta jest najlepsza nie pozostaje nic innego jak przejść do ostatniego etapu. Skontaktuj się z konsultantem z banku, który przedstawił Ci najlepszą ofertę i poproś o przedstawienie kolejnych kroków i wymaganych załączników. Jeśli lubisz, nie zaszkodzi też trochę ponegocjować – może uda Ci się obniżyć prowizję albo marżę oprocentowania, szczególnie jeśli bierzesz duży kredyt i masz dobrą zdolność kredytową.

Najprawdopodobniej dostaniesz do wypełnienia wniosek kredytowy (lub konsultant zaprosi Cię do oddziału). Najważniejszym załącznikiem do wniosku będzie zaświadczenie od pracodawcy (lub inne dokumenty dotyczące Twoich dochodów). Jeśli nie pozyskałeś/aś ich wcześniej, to jest ostatni i najwłaściwszy moment. Po złożeniu wniosku, poczekasz na informację od konsultanta, a później już zostanie tylko finalizacja – podpisanie umowy i uruchomienie kredytu.

Liczba składanych wniosków jest zależna od Twojej oceny sytuacji. Pomogą Ci poniższe wskazówki:

  • Jeśli masz bardzo dobrą zdolność kredytową w stosunku do kredytu i spodziewasz się, że dostaniesz go z łatwością – wyślij do jednego, najlepszego banku. Nie ma sensu tracić czasu na wypełnianie innych wniosków.
  • Jeśli masz zdolność kredytową na granicy dla danego kredytu – wyślij do 2-3 banków. Będziesz miał/a zabezpieczenie na wypadek jakiejś odmowy, a jednocześnie nie powinno to obniżyć Ci scoringu BIK.
  • Jeśli zależy Ci na czasiewyślij do 1-2 najlepszych banków i do najszybszego (zgodnie z informacjami pozyskanymi w kroku 3). Oczywiście poproś też konsultantów o nadanie wysokiego priorytetu – może to przyspieszyć nieco standardowy czas na rozpatrzenie.
Mamy nadzieję, że po lekturze tego artykułu wiesz co robić krok po kroku, żeby wybrać najlepszy kredyt. 🙂