najlepsze konta osobiste

Jak wybrać konto osobiste?

Poradnik

Zastanawiasz się gdzie najlepiej założyć konto? Nie wiesz gdzie trzymać pieniądze? Szukasz poradnika jakie konto wybrać? Jeśli chciał(a)byś wiedzieć więcej o kontach osobistych, a w szczególności jak wybrać konto najlepsze dla Ciebie, to jesteś we właściwym miejscu. Mamy nadzieję, że poniżej znajdziesz odpowiedzi na wszystkie (a przynajmniej prawie wszystkie) Twoje pytania i będziesz wiedział/a jak wybrać konto osobiste najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb. Tutaj znajdziesz ranking kont osobistych, a z tego poradnika dowiesz się:

  • Co to znaczy, że konto jest najlepsze dla mnie?
  • Jakie są podstawowe usługi związane z kontem osobistym?
  • Jak zmniejszyć koszty podstawowych usług?
  • Jakie są dodatkowe usługi i czy są mi potrzebne?
Pobierz jako PDF:
jak wybrać konto osobiste

I. Jakie konto wybrać – które jest najlepsze dla mnie?

Jeśli chcesz wybrać konto osobiste najlepiej dostosowane do Twoich potrzeb i dzięki temu też najtańsze, musisz najpierw realnie ocenić swoje potrzeby. Dlaczego? Otóż, poza reklamami, nie ma kont, które są całkowicie bez opłat. Jednak jeśli dobrze oszacujesz swoje potrzeby nie będziesz płacił za to, czego tak naprawdę nie potrzebujesz. Przykładowo, dużo podróżujesz, ale nie lubisz płacić kartą? Wtedy zależy Ci na darmowych wypłatach ze wszystkich bankomatów (bo nie wiesz jaki akurat spotkasz na swojej drodze), ale nie zależy Ci na programach money-back.

II. Jakie są podstawowe usługi?

Większość z nas tak naprawdę wykorzystuje konto osobiste w bardzo podobny i prosty sposób. Jakieś środki na nie mniej lub bardziej regularnie spływają, a my je na trzy różne podstawowe sposoby wydajemy. Pobieramy z bankomatu i wydajemy gotówkę, płacimy kartą lub robimy przelew. Do tego jeszcze mamy trzy podstawowe kanały dostępu do konta – w oddziale, telefonicznie i online. Oczywiście, coraz częściej wykorzystujemy też usługi dodatkowe, ale o tym dalej.

Kanał dostępu

Jeśli jesteś na tej stronie pewnie skłaniasz się do założenia konta z dostępem online, może nawet takiego które można założyć online. I słusznie, wizyty w oddziałach lepiej składać przy bardziej wyrafinowanych produktach, np. kredytach hipotecznych, kiedy bezpośredni kontakt z pracownikiem banku ma większy sens. Prawdopodobnie większość czynności związanych z kontem będziesz też wykonywać online, więc opłaty za niektóre czynności w oddziałach w ogóle cię nie interesują, nawet jeśli są wysokie.

Wybierając konto online warto też sprawdzić opinie o funkcjonalnościach, niezawodności i estetyce serwisów internetowych banków. Najlepiej jest sprawdzić opinie godne zaufania, oczywiście unikając internetowych szeptaczy. Pewien pogląd można też sobie wyrobić oglądając strony główne na portalach banków. Przykładowo, porównując strony mBanku i Pekao, można intuicyjnie dojść do wniosku, że serwis mBanku będzie wygodniejszy i bardziej nowoczesny. Możemy zdradzić, że naszym zdaniem obecnie tak też jest w rzeczywistości, aczkolwiek oczywiście co kto lubi :).

Natomiast, jeśli czujesz się pewniej z usługami bankowymi w oddziale, bądź czujny/a. Dla banków, koszt obsługi klienta w oddziale jest dużo większy niż w przypadku usług online, co jest odzwierciedlone w opłatach za nawet najprostsze czynności bankowe w oddziale.

Karta do konta

Banki, a jeszcze bardziej najpopularniejsi operatorzy kart płatniczych i kredytowych (czyli Visa i Mastercard), stają na głowach, żeby przekonać nas, że dana karta jest prestiżowa, wyjątkowa i jedyna w swoim rodzaju. Prawda jest jednak taka, że o ile dana karta ma podstawowe funkcjonalności, jest tak samo dobra jak i inne. Czego tak naprawdę potrzebujesz? Naszym zdaniem wystarczy, poza najbardziej elementarnymi funkcjami (płatność w sklepach i korzystanie z bankomatów), żeby karta obsługiwała:

  • Płatności zbliżeniowe – dla szybkości przy małych płatnościach i braku pytania w sklepie “czy nie ma pan/pani drobniej?” naprawdę warto.
  • Płatności przez Internet – nie zawsze można zapłacić przelewem, w szczególności przy transakcjach na zagranicznych serwisach, albo przy rezerwacjach hoteli (to nie jest oczywiście najbezpieczniejsza forma płatności, ale przy odpowiednich zasadach można ryzyko zminimalizować – aby dowiedzieć się więcej kliknij tutaj – jak bezpiecznie płacić w internecie).
  • Dostęp do limitu kredytowego – opcjonalnie, czasami wygodnie jest skorzystać z kilkudniowego (wtedy też najczęściej nieoprocentowanego) kredytu dostępnego bezpośrednio z karty. Trzeba jednak uważać, bo po kilkunasto-kilkudziesięciodniowym grace period odsetki od takiego kredytu są najczęściej zabójcze.

Jeśli często korzystasz z karty, bez problemu znajdziesz ofertę, w której będzie ona dla Ciebie darmowa. Jeśli masz kartę, z której rzadko korzystasz (np. jest to Twoja karta do płatności online), wystarczy, że weźmiesz ją co jakiś czas na zakupy. Tak, żeby spełnić limit na zdjęcie opłat.

Przelewy

Postawmy sprawę jasno, jeśli jeszcze jakiś bank pobiera opłatę za zwykły przelew online, to powinien się wstydzić ;). Co innego oczywiście w przypadku kont oszczędnościowych (to jednak trochę inny produkt) albo przelewów w oddziale (bo to większe koszty), ale zwykły przelew online musi być za darmo.

Podstawowe przelewy wykonujemy klasycznie, poprzez serwis bankowy. Wpisujemy i wybieramy numer konta, weryfikujemy przez smsa (albo kartę kodów, tokena) lub jeśli przelew mamy odpowiednio zdefiniowany od razu zatwierdzamy. W tym zakresie, poza metodami weryfikacji oferty banków niewiele się różnią.

Natomiast jeśli chodzi o przelewy inicjowane na stronach sklepów internetowych (pay-by-link) poprzez agenta rozliczeniowego (np. Przelewy24, dotpay), oferta banków nieco się różni. Większość banków udostępnia taką usługę 24h/7, ale niektóre mają ograniczone godziny, w których możliwe jest rozliczenie płatności za pomocą ich serwisu. Można to sprawdzić, np. tutaj.

Bankomaty

Banki starają się bardzo aktywnie konkurować i różnicować swoją ofertę kont poprzez pokazywanie różnego zakresu darmowego dostępu do banków. Zazwyczaj jest to dostęp za darmo do wszystkich bankomatów danego banku. Czasami rozszerzany o sieci bankomatów (np. Euronet, Cashplanet), a czasami też dostęp do bankomatów innych banków. Zazwyczaj też w lustrzanym odbiciem są bardzo wysokie opłaty za pobranie z bankomatu spoza swojej darmowej sieci. Uważaj na nie, bo to często jest np. 3-4% (!) pobieranej kwoty i nie mniej niż np. 5PLN.

Jeśli często podróżujesz, w szczególności w miejsca gdzie pokrycie bankomatami jest raczej niskie. Możliwość bezkosztowej wypłaty ze wszystkich bankomatów może być na wagę złota. W miejscowości może być np. tylko jeden bankomat – lokalnego banku spółdzielczego, a często są to też regiony, gdzie płatność kartą nie jest wszędzie możliwa. Natomiast jeśli raczej rzadko masz potrzebę korzystania z bankomatów, lepiej skup się na innych elementach oferty.

III. Jak zmniejszyć koszty podstawowych usług?

W prawie wszystkich ofertach kont osobistych “coś” jest za darmo, a o “czymś” w przekazie reklamowym nie ma ani słowa. Oczywiście właśnie tam są schowane opłaty. Żeby dokładnie sprawdzić co i ile kosztuje i gdzie najlepiej założyć konto osobiste, trzeba się przebić przez tabelę opłat i prowizji. Upewnij się, czy nie ma w nich ukrytych jakichś nietypowych lub zaskakująco wysokich opłat za usługi z których będziesz korzystać, ale prawdę mówiąc, nie ma sensu ich drobiazgowo analizować. Za kilka miesięcy prawdopodobnie i tak się zmienią, ale większość ofert jest skonstruowana na podobnych zasadach:

Po pierwsze, najlepszym sposobem na zminimalizowanie opłat jest jak najszersze korzystanie z dostępu online.Usługi online są dla banków najtańsze, więc tak przygotowują tabele opłat, żeby klienci korzystali z nich jak najchętniej. Biorąc pod uwagę, że dla klientów jest to też często najwygodniejszy kanał dostępu, mamy tak pożądaną, a rzadką sytuację win-win.

Po drugie, od kilku lat bankom szczególnie zależy na tym, żeby rachunki ich klientów były możliwie jak najbardziej aktywne. Co to znaczy? Chodzi o jak najlepsze związanie klienta z bankiem, tak żeby był on “bankiem pierwszego wyboru”. Jeśli często korzystasz z konta w danym banku, wtedy jest większe prawdopodobieństwo, że będziesz korzystał też z innych jego usług. Dlatego właśnie, jeśli wpływa na dane konto regularnie wynagrodzenie albo inne wpływy i często płacisz kartą do tego konta, bank chętnie zrezygnuje z opłat. Np. karta powyżej określonej liczby transakcji będzie darmowa.

Po trzecie, jeśli chcesz założyć konto, które nie będzie Twoim podstawowym, np. chcesz je wykorzystywać do płatności online poprzez link, albo bezpośrednio kartą (polecamy założenie takiego dodatkowego konta jeśli ktoś czuje się niekomfortowo z płatnościami kartą na stronach), zastanów się z jakich konkretnie usług będziesz korzystał/a. Szukaj oferty, w której są one darmowe.

IV. Jakie są dodatkowe usługi i czy są mi potrzebne?

Poza powyżej opisanymi podstawowymi usługami, banki oferują całkiem szeroki zakres usług dodatkowych, z których co najmniej część jest warta zainteresowania, a część to tylko przekaz marketingowy, z którego pewnie nie skorzystasz. Jakie to usługi?

Usługa Opis Koszt Czy i kiedy warto?
Polecenie zapłaty (direct debit)
 Zapłata rachunków np. za telefon, inicjowana przez dostawcę usług. Więcej dowiesz się tutaj – Polecenie zapłaty czy zlecenie stałe. Często za darmo, ale w niektórych bankach są niewielkie opłaty. Warto jeśli masz dużo rachunków do opłacenia co miesiąc, z nieznacznie zmieniającymi się kwotami.
Stały przelew
 Zapłata rachunków albo przelew np. na konto oszczędnościowe w stałej wysokości. Często za darmo, ale w niektórych bankach są niewielkie opłaty za jednorazowe ustanowienie. Warto wykorzystać do opłaty stałych rachunków (jeśli polecenie zapłaty nie jest możliwe) i np. do stałego oszczędzania.
Przelew natychmiastowy
 Przelew wykonywany w ciągu kilkunastu minut Zazwyczaj opłata w wysokości kilku-kilkunastu złotych. Jeśli spóźnienie z przelewem będzie miało poważne konsekwencje warto mieć taką opcję, jednak szybkość rzadko uzasadnia dość zauważalny koszt.
Cash-back
 Możliwość wypłaty gotówki przy okazji płatności kartą w sklepie. Często za darmo, ale w niektórych bankach są niewielkie opłaty. Skoro płacisz kartą, to po co Ci gotówka? Od braku bankomatu też Cię to nie uratuje – jeśli nie ma żadnego w okolicy, to szansa, że sklep będzie obsługiwał cash-back nie jest wielka.
Oprocentowanie
 Czasami konta osobiste też są w ramach promocji oprocentowane (w końcu ROR to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy) Nie ma kosztów, są zyski 🙂 Warto skorzystać z takiej oferty, o ile nie wiąże się z opłatami jak konto oszczędnościowe. Trzeba też pamiętać, że oprocentowanie może być tylko na okres promocji.
Limit kredytowy
 Możliwość zaciągnięcia kredytu jeśli zabraknie środków na koncie. Zazwyczaj jest krótki okres bez kosztów, ale potem bardzo wysokie oprocentowanie kredytu. Przydatne, jeśli masz w miarę stabilne wpływy, ale w nieregularnych terminach (np. jesteś freelancerem).
Płatności mobilne
 Możliwość płacenia telefonem poprzez dedykowane aplikacje, naklejki lub technologie NFC. Zależnie od rozwiązania, ale raczej niewielkie. Jeśli czujesz się bezpiecznie z portfelem w telefonie, możesz zyskać możliwość jeszcze wygodniejszego płacenia w sklepach.

V. Moneyback – czy warto?

Banki często promują swoje oferty poprzez programy moneyback i inne programy premiowe. Są one bardzo atrakcyjne, szczególnie jeśli masz w sobie żyłkę poszukiwacza okazji – pozwalają zaoszczędzić do kilkuset PLN rocznie.
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o moneyback i interesują Cię najlepsze oferty premiowe – sprawdź moneyback.

Jeśli wiesz już, skąd masz wiedzieć gdzie najlepiej założyć konto osobiste, zapraszamy do naszego rankingu kont osobistych:

Ranking kont osobistych